В каких целях осуществляется экологическое страхование

Экострахование подогреют разлитым топливом

В каких целях осуществляется экологическое страхование

Разлив топлива под Норильском возродил дискуссии об экологическом страховании в России. Бизнес намерен разделить свои экологические риски со страховщиками, но компании не всегда готовы покрывать потенциальный вред промышленников своим полисом. При этом ЦБ отмечает, что климатические перемены и ухудшение экологии существеннее всего на финансовом рынке ударят по страховой отрасли.

В конце мая на дочерней ТЭЦ «Норникеля» разгерметизировался резервуар с дизтопливом, около 21 тыс. тонн горючего оказалось в почве и ближайших реках.

Авария была признана ЧС федерального масштаба, эксперты считают, что она может претендовать на звание крупнейшей в российской Арктике.

По оценкам основного владельца компании Владимира Потанина, на восстановление природы может уйти как минимум 10 млрд руб. «Гринпис» подсчитал, что ущерб лишь для водных объектов уже составил 6 млрд руб.

ТЭЦ была застрахована по закону об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев опасных объектов (ОПО). Кроме того, «Норникель» оформил и договор добровольного страхования имущественных рисков, лимит выплаты по которому составляет 1 млрд руб.

Ни один из этих полисов не включает расходы на восстановление экологии, но в любом случае лимитов по ним не хватило бы и на десятую часть работ по восстановлению природной среды.

Достаточные для таких случаев страховые суммы предусматривает страхование экологических рисков, которое пока слабо распространено в России.

Как признают страховщики и страховые брокеры, российские предприниматели в последние годы стали лучше осознавать свою ответственность за влияние на экологию.

Дело в том, что вопросы сохранения экологии и ответственного отношения к использованию природных ресурсов входят в актуальную повестку развития многих стран-партнеров и зарубежных компаний.

Российские организации все чаще входят в глобальные производственные цепочки, становятся участниками мирового фондового рынка и также интегрируют тему экологии в свои стратегии, объясняет заместитель генерального директора «Ингосстраха» по корпоративному бизнесу Алексей Галахов.

«Таким образом, можно говорить о начале качественного изменения восприятия экологической повестки — бизнес понимает степень своей ответственности, а также потенциальную опасность рисков. Это движение, безусловно, в большей степени затрагивает компании из топ-50 ведущих участников российской экономики»,— говорит господин Галахов.

Наибольшую заинтересованность демонстрируют компании из самых высокорисковых индустрий: нефтегазовой, химической, горнодобывающей, отмечает Юрий Маркин, региональный менеджер по андеррайтингу рисков гражданской ответственности AIG по региону Ближний Восток, Африка и Россия: «Интерес значительно повысился.

За последние два-три года количество заявок на экологическое страхование выросло. К сожалению, официальной статистики, сколько таких полисов действует в России, нет, потому что нет такой учетной группы».

Юрий Маркин поясняет: проблема в том, что в России нет единого мнения относительно достаточности объема страхового покрытия по полису экологического страхования.

Большинство страховщиков и их клиентов понимают термин «экологическое страхование» как ответственность за загрязнение окружающей среды. Однако, по словам Юрия Маркина, это не совсем корректно. Так, на Западе распространено комплексное экологическое страхование.

Оно включает в себя не только ответственность перед третьими лицами, но и покрывает экологические риски, которые приводят к убыткам самого страхователя, например влекут за собой перерыв в производстве в результате загрязнения, расходы на расчистку производственной территории или, скажем, транспортировку опасного груза.

«По нашей оценке, направление экологического страхования демонстрирует небольшой рост (до 10% в год, причем с очень низкой базы).

При этом объемы рынка все еще малы — под экологическим страхованием чаще всего продвигаются полисы для защиты ответственности.

А комплексные продукты, включающие защиту имущества и различные сопутствующие риски, недостаточно популярны»,— соглашается Алексей Галахов из «Ингосстраха».

Если подразумевать под экологическим страхованием только программы по защите ответственности перед третьими лицами, существенный рост спроса на них сможет обеспечить лишь ужесточение наказания за нарушения в сфере охраны окружающей среды, уверен директор по рискам компании «Сбербанк страхование» Владимир Новиков.

Кроме того, многие события, связанные с экологией, уже покрываются другими видами страхования. «Например, полис страхования имущества предприятий покрывает и риск катастроф, пожаров, наводнений и т. д. Полис страхования посевов покрывает риск засухи или, наоборот, переувлажнения или градобития»,— перечисляет он.

Дефицитный полис

Какой бы разновидностью страховки бизнес ни решил покрывать свои риски, ее стоимость будет повышаться сообразно повышению уровня этих рисков, говорит Владимир Новиков.

А страховщики и перестраховщики станут более избирательными в отношении расположения объектов страхования.

«Существуют прогнозы, по которым из-за климатических изменений в перспективе нескольких десятков лет целые регионы могут стать зоной постоянного подтопления, так что расположенные на ней промышленные объекты и жилые дома будут повреждены»,— поясняет он.

Получается, что вопрос доступности полисов экологического страхования даже при условии активного на них спроса со стороны бизнеса актуальности не утратит и впредь.

Предприятия, может, и стали больше интересоваться такой защитой, «но покупать ее все сложнее, потому что аппетиты страховщиков стали более консервативными», утверждает руководитель департамента страхования финансовых линий и ответственности страхового брокера «ГрЕКо интернешнл» Дмитрий Грузинцев.

В качестве примера он приводит ситуацию с прорывом дамбы в Бразилии в 2015 году и в январе 2019 года, когда случилась утечка токсичных отходов — шлама. Очевидно, инциденты повлекли за собой серьезные убытки для страховщиков, многие из которых теперь исключают шламохранилища из покрытия.

По словам Дмитрия Грузинцева, продукт экологического страхования можно адаптировать, изменяя список включенных рисков и, соответственно, размер страхового покрытия. Главное — в погоне за большей доступностью не свести договор к статусу номинального. «Можно ли снизить цену? Да. Нужно ли это делать за счет радикального урезания покрытия? Я бы сказал, что нет»,— резюмирует он.

«Риск, связанный с загрязнением окружающей среды, происходит не часто. Но если он реализуется, существенный ущерб обеспечен.

Поэтому низкие лимиты ответственности страховщика и более узкий объем покрытия в целях экономии по оплате полиса страхования не смогут удовлетворить требования, которые предъявляет специфика риска.

Если страхователи действительно хотят обеспечить защитой баланс своего предприятия на случай экологических катастроф, они должны приобретать комплексный страховой продукт, который позволит обеспечить адекватные выплаты в случае существенных финансовых потерь»,— соглашается Юрий Маркин из AIG.

Страховщики признают, что экологическое страхование нельзя назвать доступным продуктом для российского бизнеса.

По словам заместителя главы «Ингосстраха» Алексея Галахова, это связано еще и с тем, что самим страховщикам для осуществления такой защиты необходимо иметь существенный запас финансовой прочности, в частности собственные резервы и доступ к пулу перестраховщиков, а также выстроенную внутреннюю систему, то есть собственные компетенции, команду экспертов. В целом же распространению экологического страхования в России, по мнению эксперта, помогли бы внимание государства и совместная выработка решения. «Возможно, на первом этапе рынку помогло бы изменение подходов к степени ответственности бизнеса, например введение обязательства по комплексному восстановлению экосистемы в случаях, когда вред причинен в результате осуществления деятельности организации»,— резюмирует Алексей Галахов.

Впрочем, застраховаться от экологических рисков не станет проще и в ближайшие десятилетия. Согласно майскому докладу Банка России о влиянии изменения климата на финансовый сектор, страховщикам придется принять на себя удары сразу с нескольких сторон.

Из того, что касается их основной деятельности,— это более частые и крупные природные катастрофы и, соответственно, выплаты. Кроме того, как и любой инвестор, страховая компания может столкнуться с обесцениванием своих вложений.

Наконец, работа с неэкологичными секторами экономики или инвестирование в них грозит страховщикам репутационными потерями.

Рита Ройзен

Источник: https://www.kommersant.ru/doc/4405888

Страхование ответственности нанесения вреда экологии | TRUE страховой портал

В каких целях осуществляется экологическое страхование

   Результат развития промышленности и производств всех видов в общем то известен всем – это загрязнение окружающей среды. Все применяемые защитные меры далеко не всегда способны обеспечить защиту экологии.

Кроме того, нередкими являются аварии и технологические катастрофы, которые приводят к значительному ухудшению состояния экологии.

Причины этого могут быть самые разные от халатности и непрофессионализма персонала предприятия, до устарелости и изношенности производственного оборудование.

   В независимости от причин, мы получаем негативный результат воздействия на экологию, который следует устранять. Расходы на устранение в первую очередь ложатся на предприятие, ставшее виновником сложившейся ситуации. В большинстве случаев – это значительные суммы, которые могут оказаться даже «неподъёмными» для предприятия.

   Поэтому одним из вариантов возмещения причиненного ущерба является страхование ответственности за нанесение вреда экологии. Надо признать, что данный вид риска является специфическим, и далеко не все компании предлагают данный вид страхования своим клиентам.

   Для заключения страхового договора страховщик выдвигает страхователю серьезные и строгие требования по соблюдению безопасности производства и оснащению предприятия инновационными очистительными системами, системами безопасности и оповещения.

Основные направления страхования экологической безопасности

   Система экологического страхования в большинстве случаев имеет комплексный характер и состоит из нескольких направлений:

   – страхование непосредственно предприятия, которое представляет собой потенциальный источник повышенной опасности; если такое страхование отсутствует, то вся сумма возмещения может лечь на предприятие, как на виновника ситуации, повлекшей за собой ухудшение экологии;

   – имущественное страхование, когда объектом могут выступать, например, земельные участки в случае присутствующей угрозы их загрязнения.

   Экологическое страхование представляет собой перспективное направление развития страховых услуг и оказывает непосредственное влияние на повышение надежности работы предприятий в разрезе их безопасности для окружающей среды.

Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды

   Защита окружающей среды от ущерба требует использования как гражданско-правовых методов, так и страхования.

   Основные причины аварий, влекущих экологический ущерб, – это недопустимо высокий износ основных производственных фондов, низкая технологическая дисциплина, несвоевременное проведение ремонтных работ.

   Дорогостоящие природоохранные меры подчас нужны не для тех, кто их осуществляет. Потенциальный загрязнитель пребывает в уверенности, что для него самого экологически вредные действия пройдут безнаказанно. Это порождает незаинтересованность в охране природы, в предупреждении и устранении вредных воздействий на окружающую среду.

   Ущерб окружающей среде, населению, хозяйству, вызванный авариями промышленных предприятий, чрезвычайно велик. Его доля в общих потерях от загрязнения окружающей среды достигает 20-30%.

Возмещение этого ущерба в странах с рыночной экономикой осуществляется в первую очередь за счет владельцев предприятий за счет экологического страхования, лишь в случаях катастрофических размеров ущерба к его возмещению может подключиться государство.

   Суть страхования заключается в объединении ресурсов отдельных собственников в целях компенсации убытков любому из них.

Вероятностный характер перехода потенциальной опасности в «осуществившуюся» позволяет, собрав относительно не большие взносы с достаточного числа объектов, компенсировать «реализованную» опасность, т.е. ущерб.

Экономическому подсчету поддается ущерб, нанесенный населению (расходы на восстановления здоровья и материального положения), окружающей среде (на очистку ее от загрязняющих веществ, поступивших вследствие аварии), хозяйственной сфере региона (на возмещение убытков производственным объектам).

   Страхование ответственности за причинение ущерба предполагает формирование специальных денежных фондов (резервов) за счет уплачиваемых страхователями страховых взносов для компенсации вероятных потерь (которые принимает на свою ответственность страховщик в соответствии с договором страхования) и предотвращения загрязнения окружающей природной среды. Экологическое страхование предусматривает покрытие затрат на ликвидацию последствий загрязнения, возмещение прямого имущественного интереса третьим лицам, пострадавшим от вредных воздействий.

   Объект страхования – это риск гражданской ответственности, которая выражается в предъявлении страхователю претензий о возмещении вреда юридическим или физическим лицам.

Экологическое страхование аккумулирует денежные средства в фондах страховых организаций. При наступлении страховых случаев эти средства перераспределяются между третьими лицами для компенсации ущерба.

Часть средств инвестируется в деятельность страхователей.

   Страховые операции должны осуществляться на всех этапах деятельности предприятия-страхователя, начиная от технико-экономического обоснования и государственной экологической экспертизы проекта. В систему экологического страхования должны включаться юридические лица – собственники природных ресурсов, заинтересованные в страховой защите природной среды территории.

Субъекты экологического страхования

   Страховщик – это страховая организация, которая обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки, в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

   Страховое событие (случай) – применительно к экологическому страхованию внезапное, непреднамеренное нанесение ущерба окружающей природной среде в результате аварий, приведших к неожиданному выбросу загрязняющих веществ в атмосферу, к загрязнению земной поверхности и сбросу загрязненных сточных вод. Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий, ущерб по которым продолжит возмещение, оговариваются при заключении договора страхования. Обязательным является факт аварии, непредвиденность, непреднамеренность и чрезвычайность ущерба.

   Аварией на опасном производственном объекте в соответствии с законом РФ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» признается установленное службами МЧС России разрушение сооружения (или технического устройства, применяемого на опасном производственном объекте), неконтролируемые взрыв или выброс опасных веществ. Вред окружающей природной среде считается причиненным и подлежит компенсации, если установлено конкретное лицо (лица), имущественным интересам которых в результате аварии нанесен прямой ущерб.

   Страхователи – юридические лица, являющиеся владельцами источников повышенной опасности; предприятия, организации и учреждения всех форм собственности, являющиеся юридическими лицами. Для юридических лиц возможно как добровольное, так и обязательное страхование, для физических – только добровольное. Юридические лица могут застраховать и собственные убытки от экологических аварий.

   Страховые платежи уплачиваются страхователем по тарифным ставкам, устанавливаемых в процентах годового оборота предприятия. При определении размера тарифных ставок помимо оборота предприятия учитывается отрасль производства, к которой относится предприятие, а так же степень риска производственного процесса на каждом конкретном предприятии.

   Страховое возмещение выплачивается при причинении вреда физическим или юридическим лицам в размерах, предусмотренных гражданским законодательством, и определяется в результате рассмотрения дел в судебном или другом предусмотренном законом порядке.

Страховое возмещение включает в себя компенсацию ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества; расходы по очистки территории; расходы, необходимые для спасения жизни и имущества застрахованного лица; расходы, связанные с предварительным расследованием и т.д.

   Размер ущерба, вызванного загрязнением окружающей среды, может составлять громадные суммы. Отсюда вытекает необходимость установления предельных размеров (лимитов) ответственности страховщиков при страховании экологических рисков.

Их конкретный уровень зависит от финансовых возможностей страховщиков, формы страхования, объема ответственности, круга страхователей и т.д.

Убытки же сверх лимита должны в этом случае покрываться за счет средств предприятий или их объединений, резервных фондов государства и т.д.

   Страхование экологической ответственности допускает возможность частично переложить возмещение ущерба на самих страхователей путем установления лимита ответственности или введения франшизы.

   В договоре страхования устанавливается страховая сумма (лимит ответственности) по каждому объекту страхования.

Минимальный размер страховой суммы при страховании гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте устанавливается Законом РФ «О промышленной безопасности производственных объектов».

   Франшиза – это установленная договором доля участия страхователя в возмещении ущерба. Как правило, она устанавливается в определенной денежной сумме.

   Возможны случаи, когда загрязнение может проявиться через много лет. Через столько же значительный промежуток времени выявятся новые обстоятельства, существенно увеличивающие первоначально рассчитанные суммы убытков. В связи с этим возникает вопрос о том, на какой срок после наступления страхового события распространяется ответственность страховщика.

   Страховые компании стремятся сократить его, так как это облегчает и им расчет необходимы размеров и тарифных ставок.

Но тогда страхование вступает в противоречие с интересами потерпевших и общества, которые заинтересованы в покрытии убытков в независимости от сроков их возникновения.

При проведении экологического страхования целесообразно ориентироваться на общие сроки исковой давности по российскому гражданскому законодательству.

   Принципиальным является вопрос о форме проявления страхования ответственности на случай нанесения ущерба или несчастного случая. Наибольшая эффективность достигается при обязательном страховании.

Обусловлено это тем, здесь выступает потерпевший, которому в этом случае гарантировано возмещение ущерба.

С другой стороны, использование, наряду с обязательным, добровольного страхования в значительной степени расширяет права хозяйствующих субъектов: они вправе решать, каким образом оградить себя от возможных финансовых затруднений.

   Можно было бы заимствовать зарубежный опыт, в соответствии, с которым хозяйствующий субъект для получения лицензии на этот или иной вид деятельности, сопряженной с потенциальной опасностью для здоровья и имущества третьих лиц (например, при эксплуатации атомных реакторов), обязан предоставить финансовую гарантию возможного ущерба третьим лицам в пределах заранее обусловленной суммы. Формы такой гарантии могут быть различны: сумма на депозитном счете, обязательства банка предоставлении кредита, резервные фонды и др.

   В западных странах собственники потенциально опасных объектов отчисляют обычно 80…85% средств, составляющих взносы в экологическое страхование, остальная доля формируется за счет государственного бюджета.

Часть средств от прибыли страховщика используется на производство природоохранной продукции и на проведение работ по защите окружающей природной среды.

Это привлекательно для рынка, поскольку прибыль экологического страховщика зависит от качества природной среды, а оно в свою очередь зависти от превентивных природоохранных мероприятий.

   В настоящее время бюджет Российской Федерации не позволяет в полной мере обеспечить фонды и резервы финансовыми ресурсами. Система внебюджетных экологических фондов в России начала создаваться в 1991-1995 гг.

Внебюджетные фонды дополняют бюджетные средства и средства предприятий – природопользователей.

Основные направления расходования средств экофондов – это строительство природоохранных объектов, экологическое образование населения, развития материально-технической базы природоохранных органов.

   Определенные трудности в проведении экологического страхования создает отсутствие необходимого опыта и квалифицированных кадров.

   Оценка рисков и ущербов, урегулирование убытков требуют большого количества специалистов-страховщиков, экологов, юристов и др. Для работы по экологическим рискам необходимы данные страховой статистики за длительное время.

Далеко не все статистические данные являются общедоступными, в советский период большая часть данных по авариям и катастрофам вообще была засекречена.

Использование западных методик тарифных расчетов также не является выходом из положения, так как в России уровень экологической безопасности ниже, чем в развитых странах, а возможные экологические катастрофы могут носить глобальный характер (достаточно вспомнить Чернобыль).

   По вопросом дополнительной информации Вы можете связаться с нами ЗДЕСЬ

Источник: https://trueinsurance.ru/strahovanie-otvetstvennosti-naneseniya-vreda-ehkologii.html

Формы экологического страхования

В каких целях осуществляется экологическое страхование

Согласно п. 2 ст. 3 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», распространяющего свое действие и на порядок проведения экологического страхования, закреплены две формы его проведения – добровольное и обязательное страхование.

Добровольное страхование в соответствии со ст.3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и указанным Законом.

Основными нормативно-правовыми актами в области добровольного экологического страхования является: ст. 927 гл. 48 ГК; Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»; Типовое положение о порядке ДЭС.

На основании Типового положения о порядке ДЭС страховая организация (страховщик) представляет страховую защиту гражданской (имущественной) ответственности страхователям за ущерб, причиненный третьим лицам, в результате внезапного, непреднамеренного и неожиданного загрязнения окружающей природной среды на территории Российской Федерации.

В настоящее время в Российской Федерации добровольное экологическое страхование является слабо развитым как по причине отсутствия надлежащей нормативно-правовой основы, так и ввиду отсутствия у хозяйствующих субъектов свободных денежных средств, которые можно было бы сформировать в виде страховых отчислений.

ГК РФ разграничил обязательное страхование на обязательное страхование (ст.935) и обязательное государственное страхование (ст. 969). Такое деление свойственно и экологическому страхованию, но в большинстве случаев предусмотрена первая разновидность обязательного страхования, а его объектом выступает страхование гражданской ответственности.

Обязательное экологическое страхование гражданской ответственности в настоящее время проводится путем включения экологических рисков в перечень страховых рисков, подлежащих обязательному страхованию определенными категориями предприятий, чья деятельность связана с повышенной экологической опасностью для окружающих из-за эксплуатации опасных производственных объектов, и заключается в том, что они всегда несут ответственность за причинение вреда таким источником.

Федеральный Закон «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» относит к категории опасных производственных объектов объекты, на которых:

1) получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются следующие опасные вещества:

а) воспламеняющиеся вещества – газы, которые при нормальном давлении и в смеси с воздухом становятся воспламеняющимися и температура кипения которых при нормальном давлении составляет 20 градусов Цельсия или ниже;

б) окисляющие вещества – вещества, поддерживающие горение, вызывающие воспламенение и (или) способствующие воспламенению других веществ в результате окислительно – восстановительной экзотермической реакции;

в) горючие вещества – жидкости, газы, пыли, способные самовозгораться, а также возгораться от источника зажигания и самостоятельно гореть после его удаления;

г) взрывчатые вещества – вещества, которые при определенных видах внешнего воздействия способны на очень быстрое самораспространяющееся химическое превращение с выделением тепла и образованием газов;

д) токсичные вещества – вещества, способные при воздействии на живые организмы приводить к их гибели и имеющие следующие характеристики:

е) высокотоксичные вещества – вещества, способные при воздействии на живые организмы приводить к их гибели

ж) вещества, представляющие опасность для окружающей природной среды, – вещества, характеризующиеся в водной среде следующими показателями острой токсичности:

2) используется оборудование, работающее под давлением более 0,07 мега паскаля или при температуре нагрева воды более 115 градусов Цельсия;

3) используются стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы, канатные дороги, фуникулеры;

4) получаются расплавы черных и цветных металлов и сплавы на основе этих расплавов;

5) ведутся горные работы, работы по обогащению полезных ископаемых, а также работы в подземных условиях. [3]

Отличием обязательного государственного экологического страхования в том, что оно осуществляется за счет бюджетных средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствами и иными федеральными органами исполнительной власти в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства (ст. 969 ГК РФ).

Обязательное же государственное страхование будет распространяться, например, на военнослужащих, пострадавших в ходе ликвидации последствий экологических аварий и катастроф.

Элементы и содержание экологического страхования

Страховщиками, т.е.

лицами, принимающими на себя обязательство по выплате вознаграждения при страховании, являются юридические лица любой организационно – правовой формы, предусмотренной действующим законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. Страховщик выступает от имени и по поручению страхователя в отношениях, связанных с возмещением причиненного вреда; по поручению страхователя принимает на себя ведение дел в судебных и арбитражных органах от его имени, а также делает от его имени заявления в отношении предъявленных третьим лицом исковых требований.

Страхователями могут являться любые юридические лица или индивидуальные предприниматели, деятельность которых может повлечь риск аварийного загрязнения окружающей среды.

Для обязательного страхования перечень предприятий обязанных заключить договор экологического страхования определяется МЧС России (его территориальными отделениями) по результатам экспертизы промышленной безопасности в соответствии с требованиями Закона РФ “О промышленной безопасности опасных производственных объектов”.

Объектом страховых отношений является имущественный интерес. Основой для выделения имущественного интереса в экологическом страховании должна послужить ст.

4 ФЗ «Об охране окружающей среды», где дается перечень объектов охраны окружающей среды, имущественный интерес на случай утраты (гибели), недостачи, повреждения, либо на случай ответственности, возникающей вследствие причинения вреда указанным объектам, который должен быть или может быть застрахован.

В системе страховых рисков, т.е.

предполагаемых событий, на случай наступления которых производится страхование, необходимо выделять экологический риск, под которым понимается вероятность наступления события, имеющего неблагоприятные последствия для природной среды и вызванного негативным воздействием хозяйственной и иной деятельности, чрезвычайными ситуациями природного техногенного характера. Основными признаками экологического риска должны являться вероятность и случайность его наступления.

Страховым случаем признается факт нанесения ущерба жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате непреднамеренного, внезапного (аварийного) причинения ущерба окружающей среде, с наступление которого возникает обязанность страховщика по выплате страхового возмещения. К страховому случаю не относятся: сбросы и выбросы вредных веществ, носящие повторяющийся характер, а также загрязнение окружающей среды, вызванное умышленным действием или непреодолимой силой, в том числе войной, путчем и т.п.

Страховая премия (плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику) для договора обязательного страхового исчисляется исходя из размера установленных договором страховых сумм, тарифных ставок.

Тарифные ставки устанавливаются страховщиком на основании примерных тарифных ставок, с учетом условий и объемов производства, местонахождения опасного производственного объекта, других факторов его эксплуатации, получения, использования, переработки и хранения на объекте опасных веществ в определенных объемах, степени страхового риска и иных условий объекта страхования.

Следует отметить, что структура страховых взносов такова, что часть ее предусматривает расходы на проведение предупредительных мероприятий с целью недопущения наступления неблагоприятных (страховых) событий.

В соответствии с установленным Министерством финансов Российской Федерации порядком страховая организация формирует в размере 5% от собранных страховых платежей предусмотренный в структуре страховых тарифов по данному виду страхования резерв предупредительных мероприятий.

Условия страхования экологической ответственности предусматривают установление предельных сумм выплат страхового возмещения (лимиты ответственности) и собственного участия страхователя в оплате убытков (франшиза).

Лимиты ответственности могут быть установлены для выплат по одному иску, по серии исков, вытекающих из одного страхового случая.

Выплаты в счет лимитов ответственности относятся на тот период действия договора, когда иск о выплате возмещения был предъявлен страхователю или когда страхователь впервые осознал обстоятельства, послужившие толчком к предъявлению иска.

При причинении вреда нескольким физическим или юридическим лицам на сумму выше лимита ответственности страховщика, возмещение каждому из потерпевших (в случае если иски ими предъявлены одновременно) выплачивается в пределах лимита в сумме, пропорциональной объему вреда, причиненного каждому из этих лиц.

Франшиза или собственное участие страхователя в оплате убытков устанавливается, как правило, в твердой сумме. Она может быть установлена как для всех, так и для отдельных видов ущерба чаще всего по каждому иску (или каждому страховому случаю).

При этом может применяться так называемая безусловная франшиза, при которой выплата страхового возмещения во всех случаях осуществляется в размере разницы между суммами ущерба и франшизы.

Любые лимиты ответственности в этом случае устанавливаются сверх сумм франшиз, которые не входят в сумму лимита.

Страховое возмещение выплачивается в размерах, предусмотренных действующим гражданским законодательством и определяемых в результате рассмотрения дел в судебном или другом предусмотренном порядке.

Страховое возмещение включает в себя: компенсацию ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества; сумму убытков, связанную с ухудшением условий жизни и окружающей среды; расходы по очистке загрязненной территории и приведению ее в состояние, соответствующее нормативам, при условии, что на них дано предварительное согласие страховщика; расходы, необходимые для спасения жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен вред, или по уменьшению ущерба, причиненного страховым случаем; связанные с предварительным расследованием, проведением судебных процессов и другие расходы по улаживанию любых исков, предъявляемых страхователю, которые могут быть предметом возмещения по договору, при условии, что на них дано предварительное согласие страховщика.

Заключение

Несмотря на объективные трудности, обусловленные сложностью реформирования экономики России, развитие системы экологического страхования характеризуется высокой динамикой.

Показатели состояния страхового рынка свидетельствуют о том, что в Российской Федерации заложены основы экологического страхования. Тем не менее, оно еще не заняло надлежащего положения в национальной системе страхования.

Финансовые возможности национальных страховых компаний по покрытию таких крупных убытков как убытки причиненные здоровью граждан и окружающей среде в результате техногенных аварий и катастроф остаются низкими.

Большинство страховых организаций, осуществляющие экологическое страхование особенно в регионах России, испытывают серьезные трудности с обеспечением профессионально подготовленными кадрами, отвечающими современным требованиям ведения страховых операций.

Отрицательно сказывается на развитии экологического страхования отсутствие мер стимулирования предприятий к более широкому использованию возможностей экологического страхования для защиты своих имущественных интересов.

Для дальнейшего развития экологического страхования необходимо создать эффективную страховую систему, которая смогла бы обеспечить реальную компенсацию убытков (ущерба, вреда), причиняемых в результате техногенных аварий и катастроф, за счет резервов страховых организаций при снижении нагрузки на бюджет; необходимо обеспечение надежности и финансовой устойчивости системы экологического страхования; проведение активной структурной политики на рынке страховых услуг; развитие взаимоотношений российского и международного страховых рынков; совершенствование нормативной базы страховой деятельности; поощрение различных форм объединения страховщиков в целях реализации крупных страховых проектов. Необходимо обеспечить координацию законотворческой работы в области экологического страхования и профессиональную экспертизу разрабатываемых законопроектов и нормативных документов. Особое внимание следует обратить на создание системы подготовки кадров страховщиков и всемерное развитие страховой науки.

Ключевым моментом структурной политики на рынке страховых услуг является оптимизация пропорций в соотношении добровольных и обязательных видов страхования.

Необходимо создать систему штрафов и поощрений при которой загрязнять окружающую среду станет экономически невыгодно, а экологическое страхование станет важнейшим механизмом защиты окружающей среды а так же интересов граждан и предприятий.

ЛИТЕРАТУРА

1. Анисимов А.П., Рыженков А.Я., Черноморец А.Е. Экологическое право: учебник.- М.: Высшее образование, Юрайт-Издат, 2009.

2. Бажайкин А.Л. Понятие и содержание экологического страхования. Государство и право.- 2005.- № 10

3. Баскакова И.В. Формы экологического страхования // Аграрное и земельное право. – 2007. – № 4

4. Конституция Российской Федерации 1993 г. // КонсультантПлюс : справ. правовая система. Вып. 17 CD-ROM.

5. Моткин Г.А. Основы экологического страхования. – М.; Наука, 1996.

6. Моткин Г.А. Экологическое страхование в рыночной экономике. //Экономика и математические методы, 1996.

7. Решетников В.И. Экологическое право – Курс лекций – М.: «Щит-М», 2003 г.

8. Типовое положение о порядке добровольного экологического страхования в Российской Федерации (утверждены Минприроды РФ и Российской государственной страховой компанией 3 декабря, 20 ноября 1992 г., NN 04-04/72-6132, 22)

9. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27 ноября 1992 года N 4015-1// КонсультантПлюс : справ. правовая система. Вып. 17 CD-ROM.

Источник: https://poisk-ru.ru/s1961t9.html

Экологическое страхование

В каких целях осуществляется экологическое страхование
 

Финансовый ущерб окружающей среде, населению, хозяйству, связанный с авариями промышленных предприятий, чрезвычайно велик. Его доля в суммарном ущербе от загрязнения окружающей среды достигает 25-30%.

Возмещение этого ущерба в странах с рыночной экономикой осуществляется в первую очередь за счет владельца предприятия через систему экологического страхования.

Только в случаях катастрофических размеров ущерба к его возмещению может подключиться государство.

Система экологического страхования делает невыгодным аварийный случай на предприятии как для самого предприятия, так и для его страховщика и заставляет уделять большое внимание вопросам анализа экологического риска, контролю над производственным процессом и безопасности отходов хозяйственной деятельности.

Риск определяется как произведение вероятности техногенного воздействия на окружающую среду (обусловленного несоответствием деятельности предприятия согласованным критериям), на ущерб (убытки), причиненный этим воздействием физическим и юридическим лицам.

Экологическое страхование – это страхование ответственности объектов – потенциальных виновников аварийного, непреднамеренного загрязнения среды и страхование собственных убытков, возникающих у источников такого загрязнения. Цель экологического страхования – наиболее полная компенсация нанесенного экологического вреда.

Экономическая сущность страхования состоит в том, что оно выступает как совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного чрезвычайного и иного ущерба предприятиям или организациям или для оказания денежной помощи гражданам.

В России правовая база экономической ответственности за вред, нанесенный окружающей среде, обеспечена законами Российской Федерации «О предприятиях и предпринимательской деятельности» (1992 г.

) и «О страховании» (1993 г.).

Согласно данным законам причиненные убытки должны компенсироваться за счет собственных средств виновниками и лишь в исключительных случаях – за счет государственных резервов.

Экологическое страхование включает (рис. 3.1.):

обязательное и добровольное экологическое страхование для покрытия непредвиденных расходов, возникающих в результате аварий;

систему экологического страхования стихийных бедствий;

фонды экологического страхования и поддержки независимых страховых компаний.

 

По форме экологическое страхование подразделяется на добровольное и обязательное.

Добровольное страхование реализуется на основе договора между страхователем и страховщиком. Условия и порядок его проведения устанавливаются согласно Закону «О страховании», конкретные условия определяются в договоре страхования.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок его проведения определяются соответствующими нормативными актами.

Обязательное страхование охватывает предприятия, внесенные в утверждаемый в законодательном порядке перечень экологически опасных объектов.

Для этих целей создается банк данных (экологический архивариус) об опасных для окружающей среды предприятиях и производствах, включающий сведения о размерах ставок, страховых премий и сумм страхового возмещения для каждого типа таких объектов или страховых событий.

Выделяют следующие виды экологического страхования: – личное, имущественное, экологической ответственности. Личное и имущественное страхование имеет значение для граждан. В страховании экологической ответственности граждане не участвуют, но оно также в итоге затрагивает их интересы, поскольку создает дополнительные финансовые гарантии компенсации экологического вреда.

К страхованию ответственности перед третьими лицами относится:

– страхование общей гражданской ответственности перед третьими лицами, которое предусматривает покрытие ущерба за нанесение вреда имуществу юридических лиц и граждан, а также вреда жизни и здоровью населения в результате аварий и катастроф;

– страхование ответственности за нанесение вреда окружающей природной среде (собственно экологическое страхование), под которым понимается страхование владельцев потенциально опасных объектов в связи с необходимостью возмещения ущерба третьим лицам, обусловленного технологической аварией и катастрофой. Это страхование предусматривает покрытие затрат на ликвидацию последствий загрязнения, прямого имущественного ущерба третьим лицам, пострадавшим от вредных воздействий. В основе ранжирования предприятий по степени их экологической опасности лежат оценки вероятности страхового риска загрязнения окружающей среды и потенциального экономического ущерба, причиняемого загрязнением. На основе величины экономического ущерба от аварийного загрязнения среды предприятия разделяют на три группы:

особо опасные – группа А – предприятия с вероятностью аварий на уровне 0,09 – должны подлежать обязательному страхованию;

опасные – группа Б – с вероятностью аварий на уровне 0,085. Решение по обязательному страхованию принимают региональные природоохранные органы;

малоопасные – группа В – вероятность аварий 0,059. Предприятия страхуют риск экологических аварий на добровольной основе.

Среди основных понятий экологического страхования выделяют следующие:

страховой случай – свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или третьим лицам;

страховая сумма – определенная договором страхования или законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты;

страховая выплата – производится при страховом случае с имуществом в виде страхового возмещения, а при случае с личностью страхователя (или третьим лицом) – в виде страхового обеспечения;

страховое возмещение – выплачивается в размерах, предусмотренных действующим гражданским законодательством и определяемых в результате рассмотрения дел в судебном или другом порядке.

Страховое возмещение включает:

компенсацию ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества;

сумму убытков, связанную с ухудшением условий жизни и окружающей среды;

расходы, необходимые для спасения жизни и имущества лиц, которым причинен вред и пр.

Не возмещаются убытки, связанные с генетическими последствиями загрязнения природной среды.

Обеспечение выплат по экологическому страхованию реализуется через создание следующих фондов (см. рис. 3.1.):

страховые фонды предприятий – источников повышенного экологического риска;

фонды взаимного страхования, создаваемые отраслевыми или региональными объединениями таких предприятий;

фонд страхования экологического риска, который обеспечивает страховую защиту интересов третьих лиц в случае причинения им ущерба аварийным загрязнением окружающей среды, а также компенсацию убытков самого страхователя. Финансовые ресурсы этого фонда формируются за счет средств федерального экологического фонда и страховых компаний, стимулирующих природоохранную деятельность.

Страховые фонды предприятий и фонды взаимного страхования предназначены для компенсации экологического ущерба (как правило, небольшого). Размер взносов и величина возмещения убытков из этих фондов определяются совместным решением участников в каждом конкретном случае.

Схема работы страховых фондов заключается в том, что предприятия-загрязнители и граждане (реципиенты) вносят некоторую сумму в один или несколько фондов, которые в случае возникновения страхового случая компенсируют пострадавшим убытки.

Объединение фондов в единую систему экологического страхования позволяет в случае необходимости перемещать капитал из одного фонда в другой, размещать временно свободные финансовые средства на Депозитных банковских счетах. Фонды выполняют по отношению друг к Другу роль перестраховщиков.

Практически предприятие не может самостоятельно справиться с финансовыми последствиями страховых случаев, связанных с наступлением ответственности по ущербам, вызванным техногенными авариями. Единственной формой защиты интересов населения и предприятий является страхование.

В России добровольное страхование экологической ответственности осуществляется небольшим числом страховых компаний: «Аско-Москва», «Добрый день» (Тюмень), «Эко-Сфинкс» (Санкт-Петербург), «Северная корона» (Москва) и др.

При содействии территориальных природоохранных органов создаются специализированные страховые организации: Ивановский и Нижегородский фонды экологического страхования, Волгоградский центр экологического страхования, Саратовский страховой фонд экологической безопасности.

Отметим некоторые проблемы и тенденции развития экологического страхования.

Одной из главных проблем является отсутствие необходимой статистической базы для объективного расчета тарифных ставок страховых премий, а также необходимость создания больших резервных фондов либо поиск перестраховщика для выполнения обязательств. Кроме того, отсутствуют нормативные оценки убытка, причиненного как имуществу, так и здоровью граждан.

В расчете величины убытков и ущерба самым трудным является вопрос определения ущерба здоровью (жизни) населения. Наметилась негативная тенденция в деятельности страховой защиты: страховые компании исключают из своих правил страхование ответственности за вред, причиненный здоровью в результате экологического бедствия.

Одной из причин, сдерживающих развитие рынка экологического страхования, является отсутствие методологии и методик страхования экологического риска. В механизме экологического страхования не предусмотрены временные рамки ответственности страховщика, а также способы определения характера загрязнения (является этот процесс текущим или единичным).

Страховое законодательство не учитывает особенности рисков экологического происхождения. Страхование экологической ответственности не закреплено в законах «О страховании» и «Об охране окружающей среды».

В России необходимы особые нормы, регулирующие экологическое направление в страховании (закон об экологическом страховании или изменения в Законе «Об охране окружающей среды»).

Для широкого практического применения экологического страхования необходимо в частности:

законодательное закрепление положения об отнесении затрат по страхованию ответственности предприятий – источников повышенной опасности на себестоимость продукции, товаров и услуг;

принятие закона «О промышленной безопасности»;

развитие системы лицензирования деятельности предприятий с повышенной опасностью.



Источник: http://biofile.ru/geo/24100.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.