Если кредит оплатить досрочно проценты обязаны пересчитать

Содержание

Как производится пересчёт процентов при досрочном погашении кредита?

Если кредит оплатить досрочно проценты обязаны пересчитать

15.04.16Кредит Автокредит вопросы-ответы погашение кредитов Вопрос: Я брала автокредит сроком на 60 мес. Закрыла полностью его за 45 мес., т.е. банк должен был сделать пересчёт процентов при досрочном погашении кредитаАнализируя мой график, я вижу, что мне не пересчитали проценты за пользование на срок 45 мес.

, а всего лишь убрали те, что остались с момента полного погашения.

Я хочу осуществить пересчёт процентов при досрочном погашении кредита и обратиться в банк с заявлением о возврате излишне взысканных процентов, т.е. возврате переплаты по процентам.

Но на сегодня пока не могу своими силами разобраться с их формулой расчёта.

Ответ:
Процедура досрочного погашения кредита была установлена Федеральным законом Российской Федерации от 19 октября 2011 г. N 284-ФЗ “О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации “, в которой о пересчёте процентов при досрочном погашении говорится следующее: «В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части» (п. 4 статьи 809 ГК РФ);
Пересчёт процентов при досрочном погашении кредита Такая формулировка подразумевает, что клиент обязан оплатить банку проценты с фактической задолженности по кредиту. И банк с вас должен был взять только те проценты, которые начислял ежедневно на остаток основного долга, т.к. банк не может получить процентов больше, чем будет начислено в автоматическом режиме.

Согласно требованиям бухгалтерского учёта, проценты по кредиту начисляются банками ежедневно в автоматическом режиме – т.е. начисляются на сумму ежедневной задолженности по ставке, указанной в кредитном договоре. Вы же оплачиваете банку расчётный (усреднённый) платёж по составленному банком графику ежемесячного погашения части кредита, и расчёта процентов по кредиту.

Составляемый банком график ежемесячных аннуитетных платежей – это как-бы «виртуальный» расчёт, который основывается на том, что клиент в течение всего срока кредита не будете использовать досрочное погашение кредита, и не будете допускать просрочек платежей, и к фактическому начислению процентов по кредиту банком он подойдёт в конце погашения всего кредита. Если кредит погашен досрочно в размере всего остатка задолженности, то стоит произвести пересчёт размера взысканных процентов с помощью формулы аннуитетных платежей, подставив в неё фактические данные.

Для этого подойдёт формула расчёта размера ежемесячного аннуитетного платежа:

Аннуитетный платёж = ОСЗ х ПС / [ 1 – (1 + ПС)-ПП ] Применяемые в формуле обозначения:ОСЗ- величина кредита;ПС – месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной на сумму обязательств по кредиту и оговорённой в кредитном договоре;ПП – количество Процентных периодов (месяцев) до окончательного погашения ссудной задолженности.А чтобы не сильно заморачивать себе голову расчётами, можно просто воспользоваться 2-мя любыми калькуляторами расчёта аннуитетных платежей (для подстраховки), которые есть на некоторых независимых сайтах в интернете, и убедиться в правильности общей суммы взысканных процентов. Кроме того, чтобы понять, переплатили вы или нет проценты, необходимо обратить внимание на то, какую методику расчёта процентов применяет ваш банк при досрочном погашении кредита. Это обязательно прописывается в кредитном договоре и может быть разным. Так, в договоре может оговариваться, что банк:

  • сохраняет ранее действующий размер платежа, одновременно уменьшая количество платежей;
  • сохраняет оставшееся количество платежей по договору, но производит пересчёт размера платежа,
  • представляет клиенту сделать выбор метода перерасчёта, что должно указываться в заявлении на досрочное погашение кредита.

Судя по вашим словам «всего лишь убрали те, что остались с момента полного погашения», банк установил первый вариант, но в этом надо убедиться, запросив и получив от банка расчёт взысканных банком процентов.

Так, например, Сбербанк России (по Тульской области) уведомляет своих клиентов (через сайт) о следующем порядке досрочного погашения кредита или его части по отдельным видам кредитов (владельцам личных подсобных хозяйств; образовательным кредитам…):

  • при аннуитетных (равных) платежах – в сроки, установленные для плановых ежемесячных платежей без ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита. При обращении Заёмщика в Банк для досрочного погашения кредита, Банк готовит новый график платежей, который должен быть подписан Заёмщиком не позднее дня очередного платежа, в который будет осуществляться досрочное погашение;
  • при дифференцированных платежах — без ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита с уплатой процентов за пользование кредитом и неустойки, начисленных на дату погашения. При этом Заёмщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности по кредиту.

После каждого досрочного погашения кредита банк должен производить пересчёт процентов и составлять новый графика погашения (при необходимости или по запросу клиента). После вступления в силу нового закона, этот порядок обязательно должен оговариваться в кредитном договоре, т.е. в нём должно указываться:

  • Как пересчитывается график – с сохранением размера платежа (тогда уменьшается количество платежей), или с пересчётом размера платежа (но с сохранением количества).
  • Предоставлено ли заёмщику право выбора метода пересчёта графика, в заявлении на досрочное погашение.

Источник: https://bankirsha.com/kak-proizvoditsya-pereschyot-procentov-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita.html

Пересчитываются ли проценты при досрочном погашении кредита и ипотеки и как рассчитать сумму

Если кредит оплатить досрочно проценты обязаны пересчитать

Каждый заемщик может расплатиться с долгом раньше срока. При этом выполняется перерасчет, по итогу которого все оставшиеся проценты убираются, гражданин платит банку только оставшуюся часть основного долга. Вы можете пересчитать кредит самостоятельно или доверить это дело банку. 

Что говорит закон 

Кредитная организация не может чинить препятствия заемщику, который хочет закрыть задолженность раньше отведенного срока.

Ранее такое случалось повсеместно: банки накладывали на заемщиков штрафы, устанавливали моратории (например, досрочное погашение возможно через 3-6 месяцев после оформления ссуды).

Теперь же все гораздо проще, и проценты при досрочном погашении кредита списываются без проблем.

 Важные моменты:

  • заемщик может обратиться в банк для досрочного выполнения обязательства хоть на следующий день после выдачи кредита. Если прошло меньше 14 дней, оформляется отказ от ссуды (проводится проще). Если больше 14 дней — досрочное погашение;
  • банки не могут устанавливать плату за проведение этой процедуры, никаких комиссий и штрафов;
  • можно делать как полное, так и частичное погашение раньше срока;
  • банки правомочны требовать писать заявление на проведение этой процедуры заблаговременно. Например, за 14 дней до запланированной даты. Большинство кредиторов так и поступают. 

Обращение в банк для досрочного гашения

О том, как именно происходит эта процедура, нужно уточнять в обслуживающем банке. Некоторые организации максимально все упростили. Например, Сбербанк позволяет подать заявление через свой онлайн-банкинг, там же проводит перерасчет процентов и принимает платеж от заемщика с карты или со счета. Закрытие кредита можно провести уже на следующий день после подачи заявки в банкинге.

Информацию о процессе, актуальном в вашем банке, узнавайте в его офисе или по телефону — звонок на горячую линию бесплатный. Большинство кредиторов проводят досрочное гашение так:

  1. Клиент заранее обращается в банк и составляет заявление. Насколько заранее — указано в кредитном договоре, чаще всего просто за 2 недели до запланированной даты или за 14 дней до следующей даты списания ежемесячного платежа.
  2. Менеджер помогает составить заявление, предоставляет готовый бланк на подпись заявителю. Сразу проводится пересчет процентов при досрочном погашении кредита, к выплате полагается только сумма оставшегося основного долга. В заявление указано, когда и какую сумму заемщик должен обеспечить на счету.
  3. К обозначенной дате заемщик кладет деньги на кредитный счет, они списываются в счет закрытия ссуды.
  4. Спустя 2-3 рабочих дня необходимо еще раз посетить офис банка. Возьмите справку о закрытии ссуды. Храните ее три года на всякий случай.

Таким образом досрочно закрываются потребительские кредиты, ипотеки, автокредиты, товарные целевые ссуды. Но в случае с залоговыми сделками после закрытия кредитного счета необходимо провести процедуру снятия обременения. Подробно об этом расскажет менеджер в банке. 

Могут ли отказать

По закону банки не могут отказать. Если заемщик хочет выполнить перерасчет и досрочное погашение, банк это выполняет. Конечно, кредитору это не интересно, но выхода другого у него нет.

Если вам вдруг по каким-то причинам отказывают в вашем праве, чинят препятствия, нужно незамедлительно подавать жалобу в Центральный Банк, это можно сделать через интернет.

Важно! Минимальной и максимальной суммы для погашения раньше срока нет, закон никаких ограничений не устанавливает.

Как узнать сумму для досрочного гашения 

Это доступна информация. Ее можно получить и просто так, без точного намерения закрыть ссуду раньше положенного. Самый простой способ — позвонить банку. Некоторые кредиторы указывают эту информацию в онлайн-банкинге.

Еще один вариант — просто посмотреть в график платежей. Вам даже не надо делать пересчет кредита при досрочном погашении, вся информация указана в документе.

В графике расписан каждый месяц оплаты кредита с указанием состава платежа. Там же есть интересная графа — основной долг. Для каждого месяца указывается разное значение: это и есть сумма, которую нужно заплатить в текущем месяце, чтобы ссуда была закрыта полностью. Так что, вопросом, как рассчитать сумму для досрочного гашения, задаваться не обязательно, все указано в графике.

Но в любом случае в банке при составлении заявления сделают точный перерасчет, так как проценты насчитываются за каждый день пользования заемными средствами.

Важно! При досрочном погашении деньги за страховку возвращаются, если она была уплачена сразу за весь срок кредита. Возврату подлежит часть суммы, то есть за неиспользованные дни.

Полное и частичное гашение 

С полным все понятно — заемщик берет и сразу одной суммой закрывает весь кредит. То есть после проведения процедуры он ничего не будет должен банку. Но есть еще один вариант — закрыть задолженность частично. Такое тоже вполне допустимо. Не все могут гасить большие суммы сразу, поэтому частично закрытие тоже актуально.

Особенности частичного закрытия:

  • его можно делать сколько угодно раз в рамках выплаты одного кредита, хоть каждый месяц. Но каждый раз нужно писать заявление. Только в этом случае проводится расчет для уменьшения переплаты;
  • никаких штрафов и комиссий не предусматривается;
  • у каждого банка свой алгоритм проведения частичного гашения — уточняйте этот вопрос. В Сбербанке можно все сделать за сутки в онлайн-банке;
  • после частичного гашения каждый раз формируется новый платежный график, который нужно получить в банке.

Все так же при досрочном погашении кредита проценты пересчитываются, даже если речь о частичном закрытии, поэтому общая переплата уменьшается. Но так как долг все еще остается действующим, то происходит смена графика.

Чаще всего за счет частичного гашения банки сохраняют прежний срок кредита, но месячный платеж становится меньше. Реже применяется схема, когда платеж остается прежним, а срок выплаты сокращается. В любом случае доступны оба варианта, просто первый банкам более выгоден, поэтому порой они преподносят его как единственный.

При выполнении любого вида досрочного погашения кредитного долга нужно писать заявление. Только в этом случае банк выполнит перерасчет. В целом же, ничего сложного в процедуре нет.

Источник: https://GidFinance.ru/analitics/credits-and-loans/pereschityvayutsya-li-protsenty-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita-i-ipoteki-i-kak-rasschitat-summu

Как правильно сделать перерасчет при досрочном погашении кредита

Если кредит оплатить досрочно проценты обязаны пересчитать

Выдавая кредит, банк предполагает долгосрочное гарантированное получение денег. Это те проценты, что заемщики платят за пользование деньгами банка. Любой банк заинтересован не только в возврате заемных средств, но и в соблюдении графика платежей. Соответственно, выплата кредита раньше времени банку невыгодна, он упускает запланированную прибыль.

О том, как производится перерасчет кредита при досрочном погашении, будет рассказано на финансовом портале Бробанк.ру.

Кредит наличными МТС Банк

Макс. сумма5 000 000Р
СтавкаОт 6.9%
Срок кредитаДо 5 лет
Мин. сумма20 000 руб.
ВозрастОт 20 лет
РешениеОт 2 минут

Рефинансирование кредитов Альфа-Банк

Макс. сумма3 000 000Р
СтавкаОт 6,5%
Срок кредитаДо 7 лет
Мин. сумма50 000 руб.
ВозрастОт 21 года
РешениеОт 15 мин.

Варианты досрочного погашения

На сегодняшний день во всем банковском секторе разрешено погашать кредитные обязательства досрочно. Но, далеко не каждый заемщик знает все нюансы таких процедур, что приводит к неприятным ситуациям. Все чаще встречаются случаи, когда человек, полностью закрыв кредитные обязательства, становится должником. Различаются следующие виды погашения кредита вперед графика:

  • Полное досрочное погашение.
  • Частичное досрочное погашение.

Заемщик оплачивает остатки от занятой суммы и проценты за последний интервал времени, что пользовался кредитом. Это случается чаще всего при рефинансировании кредита. Когда заемщик нашел возможность взять заемные средства под более низкий процент или увеличил срок кредитования.

То есть, в новом кредите заемщик снижает либо переплату по кредиту, либо ежемесячный взнос. В данной ситуации действие первого кредитного договора прекращается, поскольку обязательства заемщика по нему выполнены.

Частичное досрочное погашение кредита. Это тоже весьма распространённая ситуация. У заемщика есть возможность платить больше суммы ежемесячного платежа.

И он платит больше, чем предполагает кредитный договор, при этом оставаясь клиентом банка. В данном случае, сумма сверх ежемесячного платежа должна уменьшить сумму остатка по кредиту.

Это влечет как уменьшение суммы выплаченных процентов, так и уменьшение срока действия кредита.

Условия досрочного погашения

По российским законам банк не может отказать заемщику в досрочном внесении денежных средств по кредиту. Так же, как и не имеет право вводить за это какие-либо штрафные санкции, неустойки. То есть, любой заемщик, если у него возникнет желание и возможность, может раньше времени полностью или частично выплатить кредит.

Тонкости погашения

Обязательным условием досрочной выплату по кредиту, полной или частичной, является заявление заемщика на проведение этой операции, подписанное им лично в банке. То есть, дистанционно это сделать нельзя.

Будет ошибкой, внести рассчитанную сумму на свой счёт и ожидать, что банк спишет её в счёт погашения кредита. Банк будет списывать ежемесячные платежи, пока будет хватать денег. То есть, собственно досрочного погашения не случится. Только заявление заёмщика может изменить сумму списания в большую сторону.

Если не учесть эту тонкость, можно попасть впросак. Считая, что кредит погашен, пропустить очередной платеж, заработать штрафные санкции и подорвать собственный кредитный рейтинг.

Стоит ли досрочно выплачивать кредит

Ответ на это вопрос зависит от системы формирования ежемесячного взноса. Большинство сегодняшних потребительских кредитов имеют аннуитетные ежемесячные платежи. Их смысл в том, что сумма платежа одинакова на всём его протяжении. То есть, в первые месяцы большая часть ежемесячного платежа состоит из оплаты процентов, погашение же самой суммы кредита происходит в минимальном размере.

Альтернативой являются дифференцированные платежи. При них сумма погашения основного кредита постоянна, а сумма по процентам уменьшается с уменьшением остатка кредита. То есть, в начале срока кредитования платежи будут больше, в конце – меньше.

При аннуитетной схеме выгодно гасить кредит только в начале действия кредитного договора, когда по условиям не происходит погашение тела кредита. При дифференцированных платежах досрочно погашение выгодно всегда.

Относясь к кредитованию как к финансовому инструменту, надо внимательно изучать условия кредитования, отслеживать изменения на рынке кредитных продуктов, использовать любые возможности для уменьшения собственной долговой нагрузки.

Как правильно погашать кредит досрочно

Для осуществления досрочного погашения кредитные ведомства могут выставить ряд требований. Одно из них – заблаговременное уведомление банка о желании досрочно произвести выплату.

Сроки для подачи уведомления устанавливаются по-разному, от 10 дней до месяца, в зависимости от внутреннего регламента учреждения. Есть и такие кредиторы, которые согласны принять всю сумму на погашение без предварительного заявления, но их крайне мало.

Сообщить банку о досрочном погашении через заявление все же рекомендуется, так как это подстрахует клиента. Направлять документ необходимо в двух экземплярах.

Важно проследить за тем, чтобы на каждом из них была поставлена виза банка с указанием даты вручения. Один экземпляр остается у кредитора, второй – берется себе.

В будущем завизированный документ избавит индивида от потенциальных сомнений банкиров и послужит доказательством соблюдения всех условностей.

Перерасчет процентов

Следует обратить внимание на начисление процентов – кредиторы имеют право рассчитывать их только за время пользования кредитными средствами. Заемщик же обязан их полностью погасить при досрочном закрытии обязательства, вместе с телом основного долга.

Незаконные условия

Встречаются варианты, когда финансовые институты устанавливают минимальные суммы на «досрочку», что заметно осложняет выплату долга при частичном досрочном перекрытии.

Еще момент, когда погашение может быть произведено не ранее точно установленного срока, который также вводится банком. Подобные действия кредиторов незаконны и могут быть обжалованы в судебных инстанциях.

Банковские комиссии

В законе прямо прописано о запрете начисления и снятия комиссий при досрочном погашении кредита. Неудовлетворенные подобным раскладом организации завуалировали эти суммы и преподносят их, например, как комиссии за выдачу нового графика платежей.

Чтобы избежать недоразумений с комиссиями, следует заранее выяснить все условия кредитования, и подробно разузнать у сотрудников учреждения о дополнительных суммах в виде комиссий, которые придется заплатить в случае преждевременного исполнения обязательства.

Справка об исполнении кредитных обязательств

Заранее направив кредитору уведомление о досрочном погашении, внеся необходимую сумму на счет, нужно совершить еще одно действие. А именно – убедиться, что кредит закрыт. Для этого, через пару-тройку дней после полной оплаты желательно запросить у банка состояние кредитного счета.

Бывает, что конечная сумма долга пересчитывается с учетом процентов и комиссий, что создает нехватку средств на счете для полного закрытия. Речь может идти о 10 рублях, к примеру, которых не хватило для исполнения операции, но через год к уплате будет уже большая сумма. Отсюда важность проявлять бдительность и проконтролировать всю операцию до конца.

Итак, долг полностью погашен, есть устное подтверждение от банкиров, но этого недостаточно. Потребуется запросить письменный документ, который подтвердит факт уплаты. Обычно, выдаются справки на бланке организации, где указано, что кредитные обязательства целиком исполнены.

Понадобится хранить полученную справку в течение нескольких лет, чтобы не допустить возможных претензий со стороны кредиторов. Таким образом, владея информацией по нюансам досрочного погашения, можно оградить себя от ненужных волнений и неприятных ситуаций с кредиторами. Следовательно, перерасчет процентов при досрочном погашении кредита производится в обязательном порядке.

Об авторе

Анатолий Дарчиев – высшее экономическое образование по специальности “Финансы и кредит” и высшее юридическое образование по направлению “Уголовное право и криминология” в Российском Государственном Социальном Университете (РГСУ).

Более 7 лет проработал в Сбербанке России и Кредит Европа Банке. Является финансовым советником крупных финансовых и консалтинговых организаций. Занимается повышением финансовой грамотности посетителей сервиса Бробанк.

Аналитик и эксперт по банковской деятельности. darchiev@brobank.ru

Эта статья полезная?

Источник: https://brobank.ru/pereraschet-pri-dosrochnom-pogashenii/

Если досрочно погасить кредит, пересчитают ли проценты

Если кредит оплатить досрочно проценты обязаны пересчитать

Для проведения процедуры перерасчета необходимо обращаться в финансовую организацию, выдавшую средства. Вот когда проценты пересчитываются банком:

  1. При полном досрочном погашении. Если клиент погашает кредит раньше срока, то финансовая организация производит расчет только до даты закрытия договора. После списания суммы основного долга и начисленных процентов обязательства сторон считаются выполненными, следовательно, банк не вправе требовать какой-либо дополнительной оплаты. 
  2. При частичном внесении средств по договору займа. В этом случае деньги распределяются на оплату уже начисленных процентов и уменьшение тела кредита. Банк обязан исполнить операцию и пересчитать ежемесячный график платежей. В зависимости от условий предоставления кредита возможно уменьшение регулярного взноса или сокращение срока выплат.

Быстро произвести перерасчет может не получиться. По закону клиент обязан уведомить банк о планируемом гашении за 30 дней до проведения операции. На практике финансовые организации рассматривает обращение значительно быстрее. Списание при досрочном погашении кредита может быть произведено в дату подачи заявления или в срок ближайшего платежа по графику. 

Могут ли отказать в досрочном погашении с возвращением процентов

Многие заемщики ошибочно считают, что полностью погасить займ досрочно означает получить возврат уплаченных процентов. На самом деле, это несколько не так. Ежемесячный платеж формируется из тела самого кредита и % за пользования средствами. Проценты начисляются не вперед, а по факту.

При частичном внесении денег на займ банк обязан пересчитать проценты на остаток долга по будущим платежам из-за сокращения тела кредита. Однако запрашивать возврат уплаченных процентов при досрочном погашении кредита в полном объеме нет смысла.

Клиент заплатил % за фактическое время использования финансов, а за будущий период начислений и так не производилось. 

Вот что важно знать:

1) У клиента есть неотъемлемое право досрочно погашать свои долги частично или полностью.

2) Банк не может накладывать на заемщика штрафы и пени за досрочное закрытие обязательств по договору.

3) Кредитная история никак не портится от досрочного погашения.

Что может помешать гашению

Гражданский Кодекс РФ утверждает, что клиент вправе досрочно погасить кредит. Однако финансовые организации не спешат расставаться с потенциальным доходом. Чтобы обойти действующее законодательство, банки прописывают в кредитных договорах «особые» условия. Формально они не нарушают установленных прав клиента, но на деле могут стать помехой для гашения. В частности:

  1. Дополнительные комиссии. Финансовая организация может устанавливать сборы за проведение процедуры. Например, комиссию за принятие и обработку заявления о ранней оплате. Это никак не противоречит Гражданскому Кодексу.
  2. Минимальная сумма для досрочного погашения задолженности. Банк может указать величину платежа, принимаемого для частичного гашения обязательств. Зачастую это мешает клиенту. Он вынужден копить средства, несмотря на полное право требовать перерасчета суммы. Однако это также вполне законно. 
  3. Наложение штрафов. Если в договоре указано, что погашать кредит досрочно запрещается без оплаты штрафов, то финансовая организация нарушает закон и может быть привлечена к ответственности. 

Чтобы заранее понимать, какие меры косвенного препятствия досрочному погашению использует банк, следует тщательно изучать договор кредитования до подписания. В противном случае придется выполнять требования финансовой организации. Исключение составляют незаконные условия, сезонные с досрочным возвратом долга. 

Схема пересчета процентов при досрочном погашении кредита

Схема пересчета зависит от варианта досрочного погашения. При закрытии обязательств в полном объеме % рассчитывается до текущей даты или до срока ближайшего планового платежа. При частичном внесении процедура перерасчета зависит от схемы гашения.

Аннуитетный кредит

Аннуитетный тип представляет собой выплату займа по фиксированному графику. Все платежи имеют одинаковую величину. В редких случаях последняя выплата незначительно отличается в большую или меньшую сторону. Структура самого платежа неоднородна: на первых порах львиная доля средств, переведенных на гашение, направляется на проценты.

Чем ближе к концу срока договора, тем больше сумма уплаты тела кредита. Погасить кредит досрочно выгоднее в самом начале срока. В этом случае больше средств пойдет на выплату по основному долгу. После расчета досрочного погашения ежемесячный платеж или срок выплаты существенно сократятся. Впрочем, вносить средства заранее можно и в конце периода кредитования.

Это поможет незначительно сэкономить и быстрее избавиться от обязательств. 

Дифференцированный кредит

Данная схема выплаты практически не используется в современном кредитовании. Она предполагает постепенно уменьшающиеся платежи. Ежемесячная сумма на гашение формируется из одинаковых долей по основному долгу и начисленных процентов.

Если оплата тела кредита остается неизменной весь срок, то проценты постепенно сокращаются за счет уменьшения базовой задолженности. Клиент может производить частичную досрочную выплату кредита в любое время.

Перерасчет будет производиться пропорционально остатку выплат. 

Документы на перерасчет процентов, если кредит погашен досрочно

При досрочном погашении кредита проценты должны пересчитываться банком по факту проведения операции. Клиенту не нужно обращаться с документами после проведения полного или частичного списания. Основанием для гашения служит заявление, поданное в отделении финансовой организации или через удаленные каналы (Интернет-банкинг, терминал, банкомат).

После проведения списания при частичной уплате заемщик может обратиться в банк для получения нового графика по договору. Если кредит погашен полностью, то можно взять справку о закрытии обязательств. В некоторых случаях финансовая организация руководствуется законом о досрочном погашении и начисляет процент в течение 30 календарных дней.

Тогда обращаться за подтверждением о закрытии долга стоит после истечения срока и списания средств.

Переплата процентов при досрочном погашении кредита

Подавать заявление на возврат процентов при досрочном погашении кредита неразумно. Начисление за пользование средствами банка производится только за прошлый период.

Следовательно, утверждение, что банк возвращает проценты при закрытии кредита раньше времени, ошибочно.

Клиент оплатил % только за фактический период пользования деньгами и финансовая организация больше ничего ему не должна. Тем не менее, учитывайте вот что:

1) Заемщик может обратиться для возмещения переплаты по кредиту. Если при проведении процедуры гашения клиент допустил ошибку и перевел больше средств, чем было необходимо, то банк обязан вернуть суммы переплаты. Это не возврат излишне уплаченных процентов, а компенсация средств, отправленных сверх установленных обязательств.

2) Клиент может уточнить в финансовой организации пересчитываются ли проценты при досрочном погашении платежа и по какой формуле производится расчет. Корректировка условий происходит обязательно, вне зависимости от типа формирования платежей. Однако при появлении сомнений в честности банка клиент может перепроверить проведенные вычисления. 

Возврат переплаченных процентов при досрочном погашении кредита не производится ввиду невозможности этой самой переплаты. В сети можно встретить рекомендации, направляющие заемщика в суд для отстаивания прав. Однако процесс увенчается не только отказом в возврате процентов, но и оплатой всех юридических издержек. 

Заявление на возврат процентов/перерасчет

В связи с вышеизложенными данными, заявление на возврат процентов правильнее называть обращением из-за переплаты. Для оформления претензии необходимо обратиться в офис банка с паспортом. Сотрудники финансовой организации помогут написать заявление.

Денежные средства могут быть возвращены на месте наличными или переведены на любой указанный счет. При частичной оплате писать никаких заявлений не нужно. При досрочном погашении ипотеки проценты пересчитываются автоматически.

Для потребительского кредитования условия аналогичны. 

Возврат страховки

Вернуть переплату по процентам при погашении долга раньше срока невозможно из-за отсутствия начислений за будущие периоды. Однако часто при оформлении займа клиент приобретает страховой полис.

Его стоимость рассчитывается на весь срок кредитования, следовательно, оплачивается вперед. По закону клиент имеет право вернуть средства за неполученную услугу. У каждого заемщика есть возможность возврата излишне уплаченной страховки.

Для получения компенсации необходимо составить запрос в банке, выдавшем займ. Могут понадобиться следующие документы:

  • кредитный договор;
  • страховой полис;
  • справка о закрытии обязательств.

Несмотря на то, что вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении невозможно, компенсация страховки позволяет снизить сумму переплаты. Расчет суммы возмещения проводится пропорционально оставшемуся сроку страхования. Чем больше времени осталось до конца действия полиса, тем выше будет компенсация. 

Возврат 13 процентов через налоговую при раннем закрытии кредитного займа

Заемщиков интересует не только будет ли перерасчет процентов, если погасить кредит заранее, но и можно ли получить налоговый вычет после закрытия займа. Рассчитывать на начисление следует при единовременном выполнении всех указанных условий:

  • необходимо иметь официальную заработную плату, с которой работодатель регулярно перечисляет налоги в бюджет;
  • возврат допустим только при оформлении целевого займа на приобретение недвижимости или земли (в рамках ипотечного кредитования);
  • вычет рассчитывается не на всю сумму, максимально – на 2 миллиона рублей.

Оформление налогового вычета, помимо выгоды от досрочного частичного погашения, позволяет компенсировать часть затраченных средств. Получить средства можно всего один раз. 

Выводы

Для досрочного погашения платежа необходимо оформить соответствующий запрос в отделении банка или создать заявление самостоятельно в личном кабинете.

Однако рассчитывать на возмещение % при раннем закрытии договора не стоит. Порядок начисления построен таким образом, что заемщик оплачивает проценты за прошлые периоды.

При частичном внесении могут пересчитываться проценты будущих оплат. Они сокращаются за счет уменьшения тела займа.

Источник: https://CreditHub.ru/journal/finansy/esli-dosrochno-pogasit-kredit-pereschitayut-li-procenty

Пересчитываются ли проценты при досрочном погашении кредита

Если кредит оплатить досрочно проценты обязаны пересчитать

В этом материале мы разберем и алгоритм перерасчета при досрочном внесении средств, и нормативную базу вопроса.

Нормативная база

Закон гласит, что у каждого заемщика есть неотъемлемое право досрочно погашать свои долги. На это указывают статьи 809-810 Гражданского Кодекса РФ.

Кроме того, федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 подробно регламентирует деятельность кредитных и банковских организаций. В частности, он устанавливает права банков, заемщиков и других контрагентов.

Единственное, чего закон не регламентирует — так это дополнительные меры, которые может применять банк при досрочном погашении займа. Банки заинтересованы в том, чтобы клиент продолжал переплачивать по выданной ссуде, и из-за этого идут на хитрости.

Например, в кредитном договоре может быть положение, согласно которому досрочно гасить долг можно лишь при уплате дополнительной комиссии или штрафа. Формально, такие действия законны, а фактически — они препятствуют исполнению ст. 809-810 ГК РФ.

При этом положения Гражданского Кодекса непреложны и более приоритетны, чем любые другие правовые акты (за исключением Конституции РФ), так что отсылка на другие законы не может быть аргументацией штрафа за досрочное погашение долга.

В связи с неясной судебной практикой, связанной с аспектом косвенного препятствования досрочного погашения, остается лишь внимательно читать положения кредитного договора еще до его подписания. Можно, конечно, подать иск, но уверенную победу не может гарантировать даже профессиональный юрист с богатым опытом.

Перерассчитываются ли проценты при досрочном погашении?

Чтобы понять, пересчитываются ли проценты при досрочном погашении кредита, необходимо сперва коснуться теории банковского дела.

Кредит — это возмездная выдача денежных средств на определенное договором время с обязательством вернуть всю ссуду. Процентная ставка устанавливает вознаграждение, передаваемое заемщиком своему кредитору по возмездному договору займа.

Ставка привязана к сроку кредитования — как правило, ее указывают в процентах годовых (в МФО нередко практикуют другие сроки — ставка за день, неделю или месяц).

Она выступает в роли ориентировочной величины, с помощью которой можно установить конкретную сумму вознаграждения кредитору.

Но платить клиент должен не за сам факт выдачи кредита, как можно было бы подумать, а за количество времени, в течение которого он пользовался кредитными деньгами.

Отсюда следует, что пересчет процентов при досрочном погашении кредита должен проводиться в обязательном порядке.

Если же выражаться еще более точно, то пересчитываться должна сумма переплаты, а вот процентная ставка останется на прежнем уровне. Нюансы же пересчета зависят от формата погашения — полное ли оно или же частичное.

Полное

Фактически, в таком случае проценты будут начислены только за период от последнего ежемесячного платежа и до момента полного погашения займа. И если в этом периоде всего пять дней, то и проценты должны быть рассчитаны за пять дней пользования займом.

Но так бывает не всегда — это зависит от конкретных положений кредитного договора. Кроме того, чтобы не случилось никаких накладок и новых неожиданных сумм по кредиту, банк необходимо заранее предупреждать, когда именно вы планируете полностью погасить займ досрочно.

Сотрудники банка пересчитают займ с учетом даты предполагаемого погашения, после чего сообщат клиенту, сколько нужно внести на счет для гарантированного закрытия кредита. Тогда можно сказать, что при досрочном погашении ипотеки проценты пересчитываются. Без предупреждения банка, напротив, успешное закрытие не всегда возможно из-за сложных формул расчета.

Частичное

Если погасить кредит досрочно, будет ли перерасчет процентов? При полном погашении — конечно, но при частичном все несколько сложнее. Банк — не важно, Сбербанк ли это, ВТБ или никому не известная организация — должен произвести тотальный перерасчет графика платежей, иначе не удастся произвести состыковку между платежами до и после досрочного погашения.

Сотрудники банка, как только они получают заявление о намерении частично и досрочно погасить долг, предлагают клиенту разные варианты:

  • Сохранить сумму ежемесячного взноса, но уменьшить срок кредитования;
  • Оставить срок на прежнем уровне, но снизить сумму обязательного взноса;
  • И то, и другое, если клиент внес досрочно достаточно крупную сумму.

Если говорить о долгосрочных материальных выгодах, то правильнее всего выбирать уменьшение срока кредитования — общая переплата по займу в таком случае уменьшится. При снижении обязательного взноса переплата тоже поубавится ввиду меньшего тела кредита, но это будет не так заметно. Подробное сравнение мы уже проводили в этой статье.

Что необходимо подготовить перед обращением за перерасчетом?

Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении? На каком этапе нужно обращаться в банк? Ответить на эти вопросы нужно с опорой на распространенные в банковской сфере типовые договора кредитования.

Во-первых, если вы уже решились погасить займ досрочно, сформулируйте для себя точную сумму и дату ее внесения на счет. Это необходимо для дальнейшего разговора с сотрудниками банка.

Во-вторых, после определения, обращайтесь в банк с паспортом на руках. Вам дадут бланк заявления, а его заполнение будет производиться под контролем банковского операциониста.

На всякий случай держите при себе копию или оригинал кредитного договора, а также старый график платежей — все это обычно отражено в базах данных, но в случае неполадок бумажные документы помогут быстро произвести перерасчет.

В-третьих, после передачи заявления (при частичном погашении) и непосредственного перечисления средств дождитесь нового графика платежей.

Именно в этом документе будет детально отражена информация о новом порядке уплаты долга.

Если же было подано заявление о полном досрочном погашении, после полного взаиморасчета обязательно возьмите в банке справку об отсутствии задолженности и претензий. Это — ваш щит от возможных судебных разбирательств.

Это и есть краткий ответ на вопрос, как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении в Сбербанке или любом другом российском банке.

Уже уплаченные проценты никак не вернуть, но можно, по крайней мере, выгадать на будущей переплате, ликвидировав или уменьшив ее досрочным возвратом долга.

Как происходит перерасчет?

Важную роль в этом играет не только период пользования ссудой, но также и формат ежемесячного платежа — аннуитетный или дифференцированный.

При дифференцированных платежах в размер ежемесячного платежа включается фиксированная сумма, погашающая тело кредита (основной долг). Поэтому проценты с каждым месяцем уменьшаются, т.к. с каждым платежом уменьшается база начисления переплаты. Так и получается, что в начале кредитования по дифференцированным платежам капает, к примеру, 40 000 рублей, а в конце — 25 000 рублей.

При аннуитетных платежах человек первое время платит лишь немного в счет основного долга, а все остальное — в счет процентов.

В конце кредитования, наоборот, основная часть ежемесячного платежа идет на погашение основного долга, а на проценты идет совсем немного.

Размер платежа здесь рассчитывается по формуле: размер кредита х процентная ставка / [ 1 – (1 + процентная ставка)- количество месяцев до окончательной выплаты кредита ].

Таким образом достигается одинаковое значение ежемесячного платежа — каждый месяц фиксированная сумма (скажем, 30 000 рублей).

Для банка аннуитетный формат выгоднее дифференцированного, т.к. переплата по такому методу расчета всегда больше. Поэтому большинство банков даже и не предлагает дифференцированный формат.

При аннуитетных платежах выгоды от досрочного частичного погашения будет чуть меньше.

Из суммы погашения вычитаются накопившиеся проценты (если с даты последнего платежа прошло, например, 15 дней, то считаются проценты за эти 15 дней). Полученную сумму принимают в счет основного долга.

Далее сумма ежемесячного платежа не меняется, если этого не пожелал клиент, но итоговая переплата уменьшается значительно, т.к. общее время пользования займом сократилось.

При дифференцированном формате происходит то же самое, но только там после досрочного платежа в обязательном порядке уменьшается сумма обязательного взноса, так что выплачивать кредит станет полегче.

Подробно эти две схемы платежей мы рассматривали здесь.

Краткое резюме статьи

Тинькофф Банк, Альфа Банк, Сбербанк — все банки, зарегистрированные в России, обязаны подчиняться российской юриспруденции. А она устанавливает право каждого заемщика досрочно погасить займ, потребительский или ипотечный (целевой). И после такого досрочного взноса уменьшается общая переплата по кредиту, так что это всегда выгодно клиенту.

Источник: https://vKreditBe.ru/pereschet-protsentov-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.