Досрочно погасить кредит

Содержание

Как правильно гасить кредит досрочно — полностью или частично

Досрочно погасить кредит

Реклама

Многие заемщики пытаются погасить кредит раньше установленного срока, чтобы как можно скорее избавиться от долгового бремени.

С 2011 года, согласно поправкам в законодательстве, банки не имеют права препятствовать досрочному погашению и начислять за это дополнительную комиссию.

В этой статье мы расскажем, как правильно вернуть долг досрочно, чтобы ни у банка, ни у клиента не было взаимных претензий друг к другу.

Как еще можно уменьшить итоговую переплату ⇒

Правила и ограничения досрочного погашения

Заемщик может внести досрочною оплату в любой момент без разрешения кредитора. Однако он обязан уведомить об этом банк как минимум месяц — желательно письменным заявлением. Также можно отправить заявку по электронной почте или позвонить на горячую линию.

В заявлении необходимо указать:

  • сумма досрочного погашения;
  • дата предполагаемой оплаты.

Некоторые заемщики допускают ошибку — самостоятельно определяют сумму платежа и переводят средства на счет, не предупреждая кредитора. Но без уведомления со стороны клиента кредитор не считает это досрочным возвратом.

Средства просто списываются ежемесячно в счет задолженности, но кредитная сумма и срок не меняются.

Если вы решили вернуть всю сумму долга раньше времени, необходимо узнать точную сумму к погашению. После того, как заемщик отправил уведомление, банк пересчитывает размер переплаты, в течение 5 дней присылает СМС-сообщение или электронное письмо, в котором указана эта сумма.

В каких банках ниже всего процентные ставки ⇒

Вносите деньги хотя бы за день до даты, указанной в заявлении, и оплачивайте ровно ту сумму, которую прислал кредитор (желательно округлите ее в большую сторону). Если не хватит хотя бы пары копеек, досрочное погашение не будет засчитано, спишется только ежемесячный платеж, а остальная сумма останется на счете.

Полное погашение кредита

Полное погашение происходит по двум сценариям:

  • Долг полностью списывается, и банк разрывает договор в одностороннем порядке.
  • После внесения всей суммы гражданин самостоятельно закрывает договор — обращается к сотруднику банка и пишет заявление. Далее необходимо убедиться, что менеджер вручную закрыл договор.

Как сделать рефинансирование кредиты и уменьшить процент ⇒

Частичное погашение кредита

Для частичного погашения необходимо написать заявление в свободной форме, указать размер и дату платежа. В кредитном договоре должны быть описаны правила и порядок частичного погашения. Зачастую клиент может выбрать один из двух сценариев:

  • уменьшить сумму ежемесячных платежей;
  • сократить срок кредитования.

И в первом, и во втором случае расчеты производит сотрудник банка, сообщая о результатах в СМС, по почте или по телефону. Можно обратиться сразу в офис банка, внести деньги и сразу же получить новый график платежей.

Реклама

Смысл частичного досрочного гашения состоит в том, чтобы снизить кредитную нагрузку. В большинстве банков частичные платежи идут на погашение основного долга, а не процентов.

Кредитный калькулятор для подсчета переплаты при частичном погашении долга ⇒

Закрытие договора

После полного досрочного гашения обратитесь в офис, в котором вы открывали кредит, и попросите справку о закрытии договора и отсутствии претензий со стороны банка.

Иногда при оформлении кредита для зачисления денег открывают счет (карточный или расчетный). При погашении долга требуйте закрытия счета, возможно для этого придется написать заявление.

После возврата залогового кредита необходимо снять ограничения на заложенное имущество. Это делается автоматически, но на всякий случай обратитесь к кредитору и убедитесь, что никаких обременений уже нет.

Как правильно закрыть кредитную карту ⇒

Через несколько недель после закрытия долга сделайте запрос в БКИ и убедитесь, что банк своевременно отправил информацию о погашении. В некоторых случаях сведения поступают с ошибками или с опозданием — сразу позвоните в банк и потребуйте отправить актуальную информацию в БКИ.

Как бесплатно проверить кредитную историю ⇒

Выгодно ли досрочное погашение?

Погашать долг досрочно выгоднее в первой половине кредитного срока, особенно если речь идет об аннуитетной системе погашения. Когда кредит закрывают одинаковыми платежами, схема построена так, что в первые месяцы ваши платежи состоят в основном из процентов.

Например, ежемесячный платеж в 10000 руб. в первые месяцы включает в себя 8000 руб. процентов, и всего 2000 руб. — основной долг. В последний месяц будет наоборот. Полностью заплатив проценты в первые месяцы, вы действительно экономите — в дальнейшем вам остается возвращать только тело кредита.

Во второй половине срока досрочный возврат уже не столь выгоден, так как основная часть процентов уже погашена и фактически нужно отдать только тело. В этом случае выгоднее будет вложить свободные деньги в бизнес, недвижимость, банковский вклад или акции, а кредит возвращать в привычном режиме.

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении?

При досрочном погашении долга можно попытаться вернуть часть страховой комиссии. В этом случае есть два варианта:

  • Страховая компания частично возмещает страховку, если с момента оформления сделки прошло более 6 месяцев. Зачастую страховщики отказываются возвращать деньги, объясняя это тем, что комиссия была потрачена на административные расходы. Клиент может потребовать распечатку о затратах (если сумма возврата выше 100 тыс. руб.).
  • Вернуть полную сумму страховки можно исключительно в том случае, если кредит погашен в течение 2 месяцев с момента заключения договора страхования.

Для возврата денег необходимо обратиться в офис страховщика и написать заявление по образцу. С собой нужно иметь паспорт, копию кредитного договора и договора о страховании, а также справку из банка о полном погашении долга. Подробнее в статье «Как вернуть страховку по кредиту«.

Если страховщик отказался возвращать деньги или вернул слишком маленькую сумму, клиент имеет право обратиться в суд.

Реклама

РЕШЕНИЕ ПО КРЕДИТУ ЗА 1 ЧАС

Все полезные статьи о кредитах

Вам помогла эта статья? Не скупитесь, поделитесь ей с другими!

Источник: https://UsloviyaKredita.ru/pogasit-kredit-dosrochno

Можно ли погасить кредит досрочно?

Досрочно погасить кредит

Кредит – это обыденность нынешних дней. Многие люди достаточно грамотны в этом вопросе и знают, что согласно законодательной базе РФ любой заёмщик имеет право на досрочное погашение кредита. Это выгодно клиенту, но финансовая организация, выдавшая займ, теряет свою прибыль в таком случае.

  1. О досрочном погашении кредита
  2. Алгоритм действий
  3. В каком случае досрочно погасить не получится?
  4. Можно ли досрочно погасить потребительский кредит?
  5. Досрочное погашение ипотечного кредита
  6. Возврат страховки при досрочном погашении

О досрочном погашении кредита

Досрочно погасить можно любой кредит, но нередко с соблюдением определённых условий. Их выдвигает банк, чтобы помешать расторжению соглашения, ведь он теряет свои проценты. Но полностью запретить досрочное погашение займа банк не может.

Существует два варианта досрочного погашения кредита.

Частичное погашение – внесение части задолженности, что позволяет сократить срок действия договора или размер ежемесячного платежа:

  • при дифференцированной схеме, выплачивая большую сумму, чем требуется, клиент сокращает сумму переплаты, ведь проценты насчитываются на оставшийся размер задолженности; можно таким образом уменьшить срок действия договора.
  • если кредит выплачивается аннуитетными платежами, то вначале заёмщик выплачивает проценты банку, а затем уже основную часть задолженности; если погасить кредит досрочно, то можно сократить размер ежемесячных платежей, а порой и срок их выплаты;

Полное погашение – это закрытие всей задолженности по кредиту. Сделать это можно, внеся один платёж или несколько с учётом всех процентов до очередной расчётной даты. После внесения оплаты в обязательном порядке клиент должен удостовериться, что кредит закрыт, обратившись в банк. Для полной уверенности лучше взять справку.

Алгоритм действий

Если человек планирует погасить свой кредит раньше срока, то ему необходимо тщательно изучить свой договор кредитования. В нём прописана процедура досрочного погашения задолженности. Также там могут быть указаны определённые условия, в соответствии с которыми закрыть займ не получится.

Изучив информацию, следует обратиться в банк. Там можно провести расчёт своей задолженности самостоятельно или с помощью сотрудника и уведомить кредитодателя о желании погасить долг. Клиент должен написать соответствующее заявление.

Далее достаточно разместить на счету необходимую сумму. В зависимости от финансовой организации закрытие кредита произойдёт автоматически или после повторного посещения банка. В день списания средств может потребоваться написать ещё одно заявление. К примеру, такой алгоритм действует в Сбербанке России.

В каком случае досрочно погасить не получится?

Банки не любят клиентов, которые погашают кредиты преждевременно, ведь это не приносит им желаемую прибыль. Для тех, кто склонен аннулировать займы в первые месяцы после их предоставления, существует специальный «серый список». Туда вносят таких клиентов и уже не предлагают им лояльные условия кредитования.

С целью предупреждения возможности раннего закрытия кредита банки могут предпринимать следующие действия:

  • запрет на досрочное погашение в течение первого месяца, трёх месяцев, полугода, года (в зависимости от условий и сроков);
  • разрешение гасить задолженность суммой, не превышающей ежемесячный платёж более, чем в 2 раза;
  • установление системы штрафов за досрочное погашение, которые придётся выплатить вместе с суммой задолженности;
  • запрет на полное или частичное погашение кредита без выплаты процентов за весь срок (не имеет значение, в какой момент кредит будет закрыт, сумму переплаты сократить не получится).

Обо всех нюансах досрочного погашения займа следует узнавать до его оформления.

Потребительский кредит так же, как и любой другой, можно погасить досрочно. Желательно узнать условия преждевременного погашения до оформления договора. При дифференциальных выплатах досрочное погашение будет сокращать переплату.

Когда выплаты задолженности аннуитетные, то досрочно погашать кредит нужно в первой половине срока. Лишь в таком случае возможно сокращение переплаты заёмщика.

Во второй половине гасить долг не слишком выгодно, лучше воспользоваться максимальным сроком, предоставленным банком.

Досрочное погашение ипотечного кредита

При оформлении ипотеки срок кредитования обычно является самым большим из возможных. Такой займ выдаётся на несколько лет, а порой на несколько десятков лет и обеспечивает клиенту покупку недвижимости. Но и вопрос переплаты в этом случае стоит особенно остро.

Банки – это не благотворительные организации. За пользование кредитными средствами они взимают не маленький процент. За годы набегает значительная сумма. Потому именно в этом случае для заёмщика рано закрыть кредит означает максимальную выгоду. Если бюджет позволяет, то досрочное погашение даёт возможность приобрести жильё с минимальными затратами.

Возврат страховки при досрочном погашении

Все банки практикуют страхование заёмщика от рисков. Таким образом они обеспечивают свою безопасность. Страховые компании гарантируют клиенту погашение задолженности перед банком в случае потери им трудоспособности или летального исхода.

В некоторых случаях перед человеком может стоять выбор оформления займа со страховкой или без. Но чаще всего банки настаивают на принудительном страховании. Особенно это касается крупных займов, таких как автокредит или ипотека.

Страховка действует весь период, на который был оформлен займ. Но в случае его полного досрочного погашения возникает период, когда страхование стало бессмысленным, ведь клиенту оно больше не нужно. По договору, чтобы закрыть кредит, человек обязан погасить всю сумму задолженности полностью, включая оплату страховки. Но деньги за неиспользованный период её действия можно вернуть.

Для этого необходимо обратиться в банк или в страховую компанию. Предоставив паспорт, договор кредитования, договор страхования и справку о закрытии кредита, клиент может написать заявление на возврат денежных средств. Если сделать всё правильно, то деньги будут перечислены на указанный счёт довольно быстро.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/mozhno-li-pogasit-kredit-dosrochno/

Как правильно погасить кредит досрочно?

Досрочно погасить кредит

Любой ответственный человек при наличии свободных средств захочет быстрее рассчитаться с кредитом. Но банк от этого будет не в восторге и постарается сделать так, чтобы не остаться в убытке. Важно правильно внести досрочный кредит, так чтобы это было действительно выгодно и не испортило кредитную историю.

Как и когда вносить досрочный кредит

Важно понимать, что чем больше вы сможете отдать в первой половине кредитного периода, тем меньше заплатите потом. При этом стоит выдержать «паузу» и не гасить в первые месяцы кредит, чтобы не испортить свою кредитную историю.

Нет смысла вносить маленькие суммы, но и копить не стоит. Во многих крупных компаниях своя схема расчёта при досрочном погашении.

Одни банки сначала списывают проценты за дни месяца, когда вы пользовались деньгами, а потом, если внесённая досрочка позволяет, то и оставшийся долг.

https://www.youtube.com/watch?v=7PSj9CNbn2s

В следующем месяце платёж перераспределяется, и вы платите основной долг за вычетом процентов за те дни, что уже оплатили в прошлом месяце при досрочке (иначе получится, что дважды оплатили проценты за один и тот же период).

В итоге всё равно сокращается переплата, но не так, как если бы банк засчитал внесённую сумму сразу.

Другие банки вообще не делают в следующем месяце перераспределение соотношения средств платежа и процентов: вы внесете 1-2 тысячи, которую просто поглотят проценты. Это уже скорее мошенничество или результат действия пунктов в договоре, написанных мелким шрифтом.

Старайтесь вносить досрочный платеж в размере 2-3 ежемесячных платежей, при этом если банк даёт право выбора, то лучше выбирать не сокращение размера платежа, а уменьшение срока.

Так вы сможете быстрее уменьшить основной долг и рассчитаться с долгом.

Узнайте, в какой день списывают деньги, чтобы не навязали погашение процентов вместо основного долга.

Есть ещё один нюанс: например, ежемесячный платёж – 10 000 рублей, вы внесли дополнительно 20 000 рублей и написали заявление на 20 000 рублей, считая, что 10 000 спишут и так. Но банк может засчитать только 20 000 рублей, а 10 000 оставить на счёте.

Сколько времени должно пройти с момента оформления кредита без отказа

Многие банки открыто говорят, что не стоит досрочно гасить кредит даже частично, иначе это испортит рейтинг. Большинство клиентов считают это простым запугиванием.

Да, на одно досрочное погашение банк закроет глаза, но если это войдёт в систему, то клиент будет уже не таким выгодным, а значит при прочих равных условиях и выборе из двух заёмщиков, предпочтут более прибыльного.

При досрочном погашении стоит ориентироваться на сроки, на которые обращает внимание банк:

1. Прошло меньше 3 месяцев. Даже если банк не отказывается принять досрочку, всё же стоит подумать, особенно если делаете так не первый раз. Выгоду вы получите, но вот второй раз большой кредит взять будет сложнее.

2. Меньше 6 месяцев – такое погашение тоже считается «дурным тоном». Если срок кредита меньше 3 лет, то банк может проигнорировать досрочку, но если брали на 15 лет, а отдали за 5 месяцев, то финансовая компания останется недовольна: она рассчитывала получить от вас совсем другую сумму.

3. Больше 6 месяцев – это хороший срок, чтобы потерпеть, подкопить и внести деньги в счёт долга. Банки лояльны к такому погашению.

Узнает ли банк о досрочном погашении кредита

Если вы получили доступ к своему кредитному рейтингу, и там не оказалось информации о досрочных погашениях, то это не значит, что банк их не видит. Как только вы соберёте документы и придёте в офис банка, специалист внесёт данные о вас и задаст несколько вопросов.

Чаще всего возникают интерес к крупным кредитам, которые брали на срок больше 5 лет.

Кредитная история может загружаться несколько часов: пока банк получит данные от всех БКИ.

Но сразу посыплются вопросы вроде: «А вот у вас была ипотека на 25 лет, а потом стала на 10. Это вы маткапиталом гасили или просто?» или «Брали автокредит под 0% на 10 лет, а почему решили его через 2 месяца закрыть?».

Когда вы уменьшаете срок, то банк несёт убытки, а в случае с кредитом под 0% фактически в кредитном договоре прописывается просто меньшая стоимость автомобиля с учётом процентов банка.

Когда вы оплачиваете такойкредит раньше, то получаете выгоду в несколько сотен тысяч, а банк и автосалон остаются в убытке, если не предусмотрели это заранее и не перестраховались дополнительными пунктами в договоре.

Как банк компенсирует досрочный кредит

Думали, что отдали долги и всё, вопрос закрыт? Как бы ни так: банк своё не упустит, поэтому нужно быть готовым, что в одном из пунктов договора всплывёт обязательство что-то им заплатить.

Внимательно смотрите договор и не соглашайтесь на уговоры и угрозы банка, не нужно оплачивать того, чего нет в документе:

1. Дополнительная комиссия до 6% от оставшегося долга. С клиентом заключают дополнительное соглашение, и вы добровольно платите ещё пару десятков, а то и сотен тысяч.

2. Официальное предупреждение о желании погасить долг. Одним банкам нужно сообщить за день, а другим – за месяц, иначе они просто не спишут «лишние» деньги.

3. Ограничение по размеру вносимой досрочки или на остаток долга, который можно погасить. В реальности вы взяли ипотеку и банку невыгодно, чтобы вы её отдали раньше.

Он забирает свою львиную долю за проценты в первые годы выплат, поэтому может поставить ограничение, что оплатить долг допустимо, только когда он будет меньше 300 000 рублей.

Это действие незаконно, поэтому не стоит позволять водить себя за нос.

4. Мораторий банка на частичное погашение. Взяли миллион, вот и верните его, а возиться в досрочками в 100 000 рублей банк не будет.

5. Страховка сразу за весь срок кредитования. Если решили оплачивать страховку, то лучше делать это ежегодно, потому что «выбить» из банка деньги за неиспользованный страховой период при досрочном погашении получится только через суд.

После погашения досрочного кредита нужно взять справку

Как только внесён последний платёж, особенно досрочно, то нужно запросить у банка справку, что долг отсутствует.

Это поможет, если в дальнейшем банк напутает что-то, подавая данные для формирования вашей кредитной истории.

У вас на руках будет официальный документ, с помощью которого вы сможете исправить ошибки, запросив свою кредитную историю в бюро.

Гасить кредит досрочно – не в плюс к вашему кредитному рейтингу, что делать, если вероятен отказ в кредите. Подробнее на бесплатной консультации.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5f72e6f68793e834bbb8ed01/kak-pravilno-pogasit-kredit-dosrochno-5f86f227aa68813be1f12a19

Помощь. Досрочное погашение аннуитетного кредита

Досрочно погасить кредит
Часто задаваемые вопросы о Сбербанк Онлайн

Досрочное погашение аннуитетного кредита

Для досрочного погашения аннуитетного кредита перейдите на вкладку Досрочное погашение.

Перейти к досрочному погашению аннуитетного кредита Вы также можете на странице аннуитетного кредита, нажав кнопку Операции по кредиту и выбрав Частично погасить кредит или Полностью погасить кредит.

Частично погасить кредит

Частичное досрочное погашение выполняется только с сокращением суммы последующих ежемесячных платежей. Для сокращения срока кредита с сохранением суммы ежемесячных платежей необходимо оформить заявление на частичное досрочное погашение в отделении Сбербанка.

Для частичного досрочного погашения кредита выполните следующие действия:

  1. На вкладке Досрочное погашение нажмите кнопку Частично погасить кредит. В результате откроется страница Частичное досрочное погашение.
  2. Укажите параметры частичного досрочного погашения кредита. Для этого выполните следующие действия:
    • В списке Счет списания выберите счет, с которого будет произведено погашение кредита.
    • В поле Дата платежа введите или выберите в календаре дату платежа. Внимание! Зарегистрировать заявку на частичное досрочное погашение кредита в Сбербанк Онлайн можно только в рабочий банковский день. Ближайшим днем возможного досрочного погашения кредита является следующий от текущей даты рабочий банковский день.
    • В поле Сумма введите сумму погашения кредита. Минимальная сумма платежа для введения в поле Сумма рассчитывается системой и отображается ниже данного поля. Если Вы хотите досрочно погасить кредит в меньшем объеме, обратитесь в отделение Сбербанка. Внимание! Для осуществления досрочного погашения кредита необходимо обеспечить наличие суммы погашения на счете к дате платежа.
  3. Нажмите кнопку Оформить заявку.
  4. Проверьте параметры частичного досрочного погашения и для подтверждения нажмите кнопку Подтвердить по SMS.

    Внимание! Перед вводом пароля убедитесь, что реквизиты операции совпадают с текстом сообщения, полученного на мобильный телефон. Будьте осторожны, если данные не совпадают, ни в коем случае не вводите пароль и никому его не сообщайте, даже сотрудникам банка.

  5. В появившемся окне Подтверждение частичного досрочного погашения в поле Введите SMS-пароль введите одноразовый пароль из сообщения, полученного на мобильный телефон, а затем нажмите кнопку Подтвердить. В результате Ваша заявка на частичное досрочное погашение кредита будет отправлена в банк.

Списание денег со счета будет проведено автоматически в выбранную дату.

Информацию об операции частичного досрочного погашения кредита Вы можете посмотреть на вкладке Досрочное погашение в информационном блоке История досрочных погашений, а также в разделе История операций Сбербанк Онлайн в личном меню.

Полностью погасить кредит

Для полного досрочного погашения кредита выполните следующие действия:

  1. На вкладке Досрочное погашение нажмите кнопку Полностью погасить кредит. В результате откроется страница Полное досрочное погашение.
  2. Укажите параметры полного досрочного погашения кредита. Для этого выполните следующие действия:
    • В списке Счет списания выберите счет, с которого будет произведено погашение кредита.
    • В поле Дата платежа при необходимости измените дату платежа. По умолчанию указана дата ближайшего платежа по кредиту.
    • Внимание! Зарегистрировать заявку на полное досрочное погашение кредита в Сбербанк Онлайн можно только в рабочий банковский день. Ближайшим днем возможного досрочного погашения кредита является следующий от текущей даты рабочий банковский день.Внимание! Сумма для полного досрочного погашения кредита рассчитывается на текущую дату вне зависимости от выбранной даты погашения. Если Вы хотите произвести полное досрочное погашение в другой день, необходимо к рассчитанной в Сбербанк Онлайн сумме дополнить самостоятельно сумму дополнительно начисленных процентов.Для осуществления досрочного погашения необходимо обеспечить наличие суммы погашения на счете, включая начисленные проценты, до 21:00 выбранной даты платежа.

  3. Нажмите кнопку Оформить заявку.
  4. Проверьте параметры полного досрочного погашения и для подтверждения нажмите кнопку Подтвердить по SMS.

    Внимание! Перед вводом пароля убедитесь, что реквизиты операции совпадают с текстом сообщения, полученного на мобильный телефон. Будьте осторожны, если данные не совпадают, ни в коем случае не вводите пароль и никому его не сообщайте, даже сотрудникам банка.

  5. В появившемся окне Подтверждение полного погашения кредита в поле Введите SMS-пароль введите одноразовый пароль из сообщения, полученного на мобильный телефон, а затем нажмите кнопку Подтвердить. В результате Ваша заявка на полное досрочное погашение кредита будет отправлена в банк.

Списание денег со счета будет проведено автоматически в выбранную дату.

Информацию об операции полного досрочного погашения кредита Вы можете посмотреть на вкладке Досрочное погашение в информационном блоке История досрочных погашений, а также в разделе История операций Сбербанк Онлайн в личном меню.

Просмотреть историю досрочных погашений

Для просмотра истории досрочных погашений перейдите на вкладку Досрочное погашение.

В информационном блоке История досрочных погашений представлена информация о Ваших операциях на досрочное погашение кредита.

Также рекомендуем посмотреть:

Источник: https://node2.online.sberbank.ru/PhizIC/help.do?id=%2Fprivate%2Floans%2Fearlyloanrepayment

Как погасить кредит досрочно: реальные советы от практика

Досрочно погасить кредит

Инвестпривет, друзья! Сегодня поговорим о том, как досрочно погасить кредит в банке. Кредиты есть если не у каждого второго, то у каждого третьего точно. У меня в том числе. Есть ипотека и кредитные карты. И обычные потребкредиты. И я их гашу всеми возможными способами. И ниже я привожу несколько полезных лайфхаков.

Уточните порядок погашения кредита

В соответствии с Гражданским кодексом, а именно статьями 809 и 810 оного, заемщик имеет право досрочно погашать кредит. И банк не может с него потребовать уплаты дополнительных пеней и штрафов за это дело. Ну, или как-то препятствовать этому.

Если в договоре указано иное, то этот пункт договора можно оспорить в суде (но не сам договор – кредит в любом случае платить придется). Если вы хотите полностью или частично погасить кредит в любом банке – Сбербанке, ВТБ, МТС, Открытии, РСХБ и т.д. – то можно.

Итак, ответ на вопрос, какой кредит можно погасить досрочно, один: любой. Потребительский, автокредит, ипотеку – всё можно выплачивать досрочно. Полностью или частично.

Но при этом нужно учитывать, что банки могут вводить свои ограничения, причем вполне законные:

  • срок уведомления – по закону, необходимо уведомлять о досрочном погашении кредита банк минимум за 30 дней, но некоторые учреждения идут навстречу клиентам и сокращают этот срок или позволяют производить частичное погашение вообще без уведомления (как Сбербанк);
  • минимальная сумма платежа – обычно нужно вносить дополнительно минимум еще один ежемесячный платеж.

Прочие ограничения – ну, там пени или какие-то комиссии – считаются незаконными.

Всегда гасите чуть больше, чем минимальный платеж

Чтобы досрочно погасить кредит частичным внесением, необходимо каждый месяц гасить чуть больше, чем минималка. Даже 100 рублей в перспективе могут оказаться ого-го каким подспорьем.

Ну считайте сами: например, если кредит взят под 20% годовых, то внеся лишнюю 1000 рублей вы фактически экономите 200 рублей! Это должно приободрить.

Конечно, сумма экономии рассчитывается несколько по иной формуле, но принцип вы поняли. Если есть возможность гасить чуть больше, чем минимальный платеж – гасите.

При этом лучше всего погашать кредит с самым большим ежемесячный платежом и при этом сокращать не срок кредитования, а этот самый ежемесячный платеж. Почему? Я объясню далее.

Срок – выгоднее

Многие люди, размышляя, как правильно погасить кредит досрочно, рассчитывают, что выгоднее – сокращать срок кредита или же ежемесячный платеж?

Конечно, если все скалькулировать и привести к расчетам, то сокращение срока кредитования по всем параметрам выходит выгоднее. Например, у нас есть кредит на 200 тысяч рублей, выданный на 5 лет под ставку 15% годовых. Ежемесячный платеж при этом раскладе составляет 4758 рублей. Кредит взят в мае 2019 года.

Допустим, у вас есть 3000 рублей на досрочное погашение. Как будет, если сокращать срок кредитования? Ежемесячный платеж останется таким же, но срок выплаты перенесется с мая 2024 года на декабрь 2021-го.

То есть по времени мы сэкономим больше двух с половиной лет. Также при этом раскладе переплата составит 41 665 рублей (20,83% от суммы кредита).

Если платить точно по графику, то переплата будет 85 647 рублей (42,82%).

Теперь, что будет, если сокращать размер ежемесячных платежей? Во-первых, к моменту внесения последнего взноса размер платежа сократится до жалких 143,9 рублей.

При этом уже через год проведения досрочных взносов в месяц надо будет платить 3841 рубль вместо 4758 рублей – т.е. почти на тысячу меньше.

Если вдруг через год вы не попадете в сложную финансовую ситуацию, то эта сэкономленная тысяча окажется не лишней.

По переплате – ее размер составит 50 334 рубля (25,17%). Это больше, чем при сокращении за счет дополнительных платежей срока кредитования.

Итак, выгодно погасить кредит досрочно, если сокращать срок кредита. Так будет меньше переплата и вы закончите платить намного раньше.

Платеж – разумнее

Однако в сокращении размера ежемесячного платежа есть свой резон. Особенно, если делать это с умом. Смотрите, если в нашем примере клиент ежемесячно будет вносить не по 3000 сверху, а фиксированную сумму – например, 7000 рублей, то он сократит свой платеж еще сильнее.

Дело в том, что с каждым дополнительным взносом сумма платежа будет сокращаться. В первый месяц это 4758 рублей + 2242 сверху. На второй – 4705 + 2295 сверху. На третий – 4649 + 2351 сверху и т.д.

Таким образом за год клиент уменьшит ежемесячный платеж более чем на 600 рублей. И если у него возникнут какие-то финансовые сложности, то он сможет просто платить минималку, а потом вернуться к прежнему графику (по 7000 рублей в месяц).

За счет такого подхода удастся погасить кредит на год раньше, а переплата будет сопоставима с вариантом, когда клиент сокращал срок. Но при этом у заемщика появится шанс получить передышку, и он сможет платить меньше, если вдруг случится что-то непредвиденное.

Погашайте сначала кредит с самым большим ежемесячный платежом

Еще одно правило, как погасить кредит досрочно – сначала нужно выплачивать кредит, по которому у вас самый большой платеж. Заметьте: не ставка по кредиту, не срок – а именно платеж. Почему?

Ваша задача – сокращать ежемесячные расходы. А их лучше всего оптимизировать за счет уменьшения платежа по кредиту. Если гасить самый крупный кредит, то вы получите максимальную отдачу в виде уменьшения трат за те же деньги.

Освободившиеся деньги нужно пустить на погашение этого же кредита – ну, или откладывать, формируя подушку безопасности. Главное – не проедать просто так. Хотя можно и проедать, чего уж там.

А вот еще интересная статья:  Как пользоваться Едадилом и получать кэшбэк

Учитесь экономить

Чтобы досрочно погасить потребительский кредит, необходимо научиться экономить. Без этого никуда. В первую очередь, нужно сократить ежемесячные платежи по максимуму (интернет, телефон, ТВ), потом – оптимизировать продуктовую корзину и, наконец, отказаться от вредных привычек.

На своем блоге я много писал об экономии, и поэтому просто отсылаю вас к этим статьям:

Самое главное – пускайте вырученные деньги на досрочное погашение кредита. Иначе смысла в экономии никакой. Не видя результата, быстро перегорите. А вам это не нужно.

Ищите дополнительные источники заработка

Идей для дополнительного заработка в наше время прям полным-полно. Перечислю только основные и очевидные:

Зарабатывать могут даже мамы в декрете и те, у кого совсем нет никакого опыта. Было бы желание. В конце концов, можно просто оказывать услуги в стиле «мастер на час», таксовать, играть на гитаре на улице или проводить платные экскурсии по вашему городу.

Опять-таки – не забывайте гасить часть кредита досрочно с полученных денег, иначе грош цена дополнительному заработку. Чем больше заработаете, тем больше расходуйте на погашение – это позволит разобраться с долгами намного быстрее.

Продолжайте (или начинайте) инвестировать

Несмотря на то, что приходится платить кредит, не забывайте вкладывать деньги в инвестиционные инструменты. На этапе накопления капитала лучше всего открыть ИИС и покупать ОФЗ – практически нулевые риски и доходность выше риска за счет налогового вычета.

Откладывая даже 2-3 тысячи в месяц, через 5 лет вы соберете капитал в 120-180 тысяч рублей. Представьте: погасите кредит и еще выйдете из схватки с инвестиционным портфелем, дающим порядка 12-18 тысяч рублей дохода в год. Неплохо же!

Источник: https://alfainvestor.ru/kak-dosrochno-pogasit-kredit-realno-rabotajushhie-sovety/

Как погасить кредит досрочно в 2021 году, как выгоднее по сроку или платежу

Досрочно погасить кредит

Некоторые долговые обязательства в банке оформляются на длительный срок – 5, 10 или даже 20 лет. Выплачивать ссуду в течение такого периода сложно и финансовом, и в моральном плане. Поэтому многие заемщики стремятся погасить кредит досрочно. Как это выгоднее и правильно сделать, что для этого потребуется, узнаете из материала.

Законодательное регулирование

Порядок предоставления и возврата банковской ссуды регулируются Гражданским кодексом РФ и Федеральным законом от 21.12.13г. № 353-ФЗ. В соответствии с указанными законами полное или частичное досрочное погашение производится без начисления пеней, штрафов или дополнительных комиссий со стороны кредитора.

При этом заемщик обязан:

  • уведомить банк не менее чем за 30 дней, если иное не установлено в кредитном договоре;
  • уплатить % за период фактического использования заемных средств.

Кредитору не выгодно, чтобы задолженность выплачивалась заранее, ведь ему приходится проводить перерасчет процентов за срок фактического пользования земными средствами, а это снижает возможный доход. Поэтому кредитно-финансовые организации не ставят в известность заемщика о возможности преждевременной оплаты ссуды.

По закону кредитор не может оказать в досрочной выплате займа.

Как это работает

Сегодня большая часть банков выдает займы с аннуитетными (равными) ежемесячными платежами. Проценты начисляются на остаток долга. Поэтому, в начале выплаты ссуды заемщик выплачивает больше начисленных %, и меньше основного долга.

Ближе к концу срока кредитования наоборот – размер погашаемых процентов снижается, а оплата основного долга по платежу увеличивается.

Пример: клиент получил кредит 400 тыс. руб. под 10,9%, сроком на 60 месяцев. Размер ежемесячного платежа – 8,8 тыс. руб. В первый год из этой суммы погашается 5,3 тыс. – проценты за пользование кредитом и 3,5 тыс. – уменьшение основного долга. В последний год: 7,2 тыс. выплата основного долга и 1,6 – проценты.

Чем раньше начнете гасить ссуду, тем больше денег сэкономите на уплате процентов.

Пример: клиент оформил ссуду в размере 1 миллион рублей по ставке 12% на срок 24 месяца. Через два месяца он получил премию и погасил преждевременно 200 тысяч рублей. Это позволит сэкономить 39 тыс. Если внести деньги не через 2 месяца, а через год, то экономия составит только 11 тыс.

Порядок действий

Чтобы осуществить преждевременную оплату:

  • ознакомьтесь с условиями преждевременной выплаты;
  • подготовьте заявление;
  • уведомьте кредитора;
  • внесите средства;
  • проконтролируйте пересчет выплат.

Все условия по выплате займа раньше установленной даты прописываются в договоре кредитования. В частности банк устанавливает:

  • срок подачи уведомления;
  • минимальную сумму к оплате;
  • дату – например, кредитор может указать, что гасить кредит досрочно можно по сроку только в дату очередного платежа.

В уведомлении для банка укажите:

  • размер выплаты;
  • способ погашения – уменьшение ежемесячного взноса или сокращение периода кредитования.

Направьте уведомление в банк предусмотренным договором кредитования способом. Кредитно-финансовая организация может установить возможность направления уведомления online, через личный кабинет на сайте банка или по электронной почте.

Финансовое учреждение может установить подачу заявления непосредственно в офисе. В таком случае клиент лично приходит и заполняет уведомление. Если возможности личного посещения отделения у заемщика нет, написать заявление может другое лицо по доверенности.

В день, когда должна быть внесена дополнительная плата, необходимо чтобы вся сумма была на счете заемщика. Если не хватит хотя бы 1 копейки, списание средств не пройдет.

После наступления даты платежа убедитесь, что кредитор списал средства, пересчитал проценты на остаток или срок кредитования. Возьмите в банке подтверждающие документы – справку и новый график оплаты.

Способы погашения

Так как при внесении дополнительной платы размер основного долга уменьшается, клиент может выбрать один из вариантов:

  • снизить ежемесячный взнос по кредиту;
  • уменьшить период кредитования.

Если посчитать досрочное погашение кредита с помощью кредитного online калькулятора, то окажется, что сокращение срока выгоднее с финансовой точки зрения, чем снижение платежа. Логично, чем меньше времени платите кредит, тем меньше процентов выплачиваете банку.

Но, иногда, правильнее погасить кредит досрочно именно путем снижения ежемесячной оплаты. Причины:

  1. уменьшение риска собственного дефолта – если продолжать вносить на счет ту же сумму, что и до досрочной выплаты, это позволит создать некоторые накопления, которые можно снова направить на оплату займа;
  2. свободные деньги сегодня – разница между первоначальным и перерасчетным платежом остается в кармане заемщика, а если учесть инфляцию, деньги в текущий момент более ценны, чем в будущем;
  3. инвестирование – появившиеся «лишние» средства можно положить в банк под проценты или инвестировать в иные активы, а полученный доход направить на оплату задолженности.

При выборе способа погашения следует ориентироваться и на индивидуальные жизненные обстоятельства.

Пример: клиент оформил в ипотеку 2 миллиона рублей, сроком на 25 лет. Ежемесячный платеж – 21 тыс. руб. Через 2 года у него родился второй ребенок, и он решил выплатить ипотечный кредит досрочно за счет средств материнского капитала.

Если заемщик в данной ситуации выберет уменьшение ежемесячного взноса, то платеж составит 16,4 тысячи рублей, а экономия – 1,04 миллиона рублей. При снижении срока, платеж останется прежним, период действия договора кредитования сократится на 12 лет и 1 месяц, а экономия составит 2,6 миллиона.

Но, из-за прибавления в семье и нахождения жены в декрете, доходы семьи сократятся и заемщику лучше выбрать снижение ежемесячной оплаты, чтобы уменьшить финансовую нагрузку на семейный бюджет.

Что еще нужно знать клиенту

Преждевременный возврат долга положительно влияет на кредитную историю, так как свидетельствует о росте доходов и снижении риска невозврата займа. В будущем кредитно-финансовая организация может предложить большую сумму или более выгодную ставку.

Заемщик может вернуть страховку при досрочном погашении кредита. Такая возможность должна быть предусмотрена условиями страхового договора. Для этого возьмите в банке справку о выплате долга и обратитесь с заявлением в страховую компанию.

Когда банк вправе потребовать возврат займа

Договором кредитования могут быть предусмотрены случаи, при которых банк вправе потребовать досрочного погашения:

  • нецелевое использование заемных денег;
  • утрата предмета залога по кредитам с обеспечением;
  • отсутствие страхования для залога, если оно предусмотрено законом;
  • неисполнение обязательств.

Какие ошибки совершает клиент

Клиент нередко совершает ошибки при досрочном погашении:

  • неверно вычисляет сумму для полной оплаты – для точного расчета обратитесь в банк и получите справку об остатке задолженности и начисленных процентах. Точная сумма требуется и при рефинансировании. Если останется даже незначительная задолженность, это грозит человеку штрафами и пеней;
  • не уведомляет финансовое учреждение о намерении заплатить бОльшую сумму – при внесении денег на счет без уведомления кредитора погашение не будет учтено;
  • пытается накопить большую сумму для единовременной оплаты – лучше регулярно вносить небольшие дополнительные платежи;
  • не указывает, что желает уменьшить – сумму или срок – считать, что в банке примут такое решение без клиента ошибочно, скорее всего, финансовая организация не примет сумму к погашению;
  • полагается только на банковского работника – кредитный специалист может допустить ошибки в расчете суммы досрочного возврата, в частности, неправильно рассчитать %. Заемщик сможет вернуть проценты у банка, как безосновательное обогащение. Чтобы этого не допустить, проверяйте банковские расчеты с помощью калькулятора.

Резюме

При преждевременном полном или частичном погашении задолженности перед кредитором помните:

  • запрет банка на преждевременное закрытие договора кредитования является незаконным;
  • выгоднее при возврате займа раньше установленного срока уменьшать период кредитования;
  • для внесения большей оплаты предварительно уведомьте кредитора;
  • специально копить большой взнос нецелесообразно, т.к. чем раньше внесете платеж, тем меньше процентов заплатите;
  • контролируйте списание денег и просите у банка выдать справку о выплате задолженности.

Источник: https://ZakonRF24.ru/kak-pogasit-kredit-dosrochno/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.