Договор экологического страхования

«Экологическое страхование: содержание и условия проведения»

Договор экологического страхования

Министерство образования и науки Российской Федерации

Федеральное агентство по образованию

НОВОСИБИРСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

ЭКОНОМИКИ И УПРАВЛЕНИЯ

Кафедра статистики

КУРСОВАЯ РАБОТА

по теме: «Экологическое страхование: содержание и условия проведения»

Новосибирск 2010

 

Введение

В настоящее время в России практически отсутствует страхование риска загрязнения окружающей природной среды, получившее в мире название “экологическое страхование”. Начиная с 2000г.

экологическое страхование в России рассматривается в широком смысле как деятельность, направленная на создание страховой защиты от экологических рисков в сфере хозяйственной деятельности, природопользования и охраны окружающей среды.

Принятые в России федеральные законы, например, “О промышленной безопасности опасных производственных объектов”, “Об охране окружающей среды” и “О соглашениях о разделе продукции” предусматривают возможность такого страхования, но их практическое применение пока вызывает многочисленные вопросы.

Кроме того, Государственная Дума РФ уже несколько лет рассматривала законопроекты “Об экологическом страховании” и “Об обязательном страховании гражданских объектов” и только этим летом принят закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев опасных производственных объектов за вред, причиненный авариями, который вступает в действие с 2012 года, а значит, законодательная база для экологического страхования в России сейчас фактически отсутствует.

Целью курсовой работы является изучение теоретических положений о понятии экологического страхования, о его видах и формах, тенденциях развития обязательственных отношений в сфере экологического страхования, регулирующих их правовых норм, а также законодательства об экологическом страховании, и соответствующих им практических рекомендаций.

Такая цель предопределила постановку следующих задач:

– систематизировать исследования по определению понятия экологического страхования и классификацию его видов, рассмотреть зарубежный опыт

– изучить динамику премий и выплат по данному виду страхования за последние годы

– выделить проблемы и перспективы экологического страхования в России

Актуальность данной темы достаточно очевидна, так как деятельность человека всегда связана с экологическим риском. Экологический риск обуславливает экологический ущерб, так как экологический риск, независимо оттого, что является источником опасности, связан с возможным ущербом для состояния экосистемы, хозяйственной деятельности и здоровья людей.

Экологическое страхование в Российской Федерации с ее многочисленными промышленными объектами, представляющими потенциальную экологическую опасность, должно стать эффективной системой финансирования мероприятий по охране окружающей природной среды, по обеспечению экологической безопасности. Кроме того, постоянное возникновение различных негативных природных явлений, также диктует необходимость проведения указанной деятельности.

 

1.                Теоретические основы экологического страхования

Экологическое страхование – это страхование ответственности за ущерб, нанесенный окружающей природной среде и здоровью людей.

К объектам экологического страхования относятся:

  •                    риск гражданской ответственности страхователя за загрязнение окружающей природной среды, выражающейся в предъявлении ему третьими лицами имущественных претензий, которые удовлетворяются в соответствии с договором о страховании за счет страховых платежей;
  •                    подлежащие возмещению убытки, которые несет страхователь в связи с загрязнением окружающей природной среды на территории действия договора страхования;
  •                    жизнь, здоровье или имущество страхователя или других лиц, определенных договором страхования.

Субъектами экологического страхования являются страховщик и страхователь.

Страховщик – это страховая организация, которая обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки, в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Страховое событие (случай) – применительно к экологическому страхованию внезапное, непреднамеренное нанесение ущерба окружающей природной среде в результате аварий, приведших к неожиданному выбросу загрязняющих веществ в атмосферу, к загрязнению земной поверхности и сбросу загрязненных сточных вод.

Страхователи – юридические лица, являющиеся владельцами источников повышенной опасности; предприятия, организации и учреждения всех форм собственности, являющиеся юридическими лицами.[1]

Экологическое страхование является частью системы экологической безопасности. Оно бывает обязательным и добровольным.

Добровольное экологическое страхование не нормируется государством. Его можно сравнить с добровольной сертификацией продукции или с добровольным получением свидетельства об экологической безопасности предприятия. Добровольная экологическая активность предприятия повышает его престиж среди населения, а потому и конкурентоспособность продукции.

Экологическое страхование можно подразделить на следующие виды:

  1.                 Страхование ответственности владельцев источников повышенной экологической опасности, на случай загрязнения окружающей природной среды, причинения вреда жизни и здоровью физических лиц;

Характерными условиями этого вида страхования являются:

• строгая оценка степени риска при заключении договора страхования;

• предоставление страхового возмещения страхователям, связанным с теми отраслями, в которых особенно высока степень риска, только при условии соблюдения ими предусмотренных в договорах страхования мер по снижению его степени и предупреждению убытков;

• исключение из договоров страхования рисков ответственности за ущерб, вызванный постоянными или повторяющимися аварийными случаями, а также выбросами загрязняющих веществ в пределах норм и нормативов, установленных законодательно;

• установление лимитов ответственности (страховых сумм) по возможным видам загрязнения.

Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды основывается на действующих нормах природоохранного законодательства государства. Его основная цель состоит в том, чтобы покрыть страхователю убытки, связанные с необходимостью возместить ущерб, который он нанес в результате загрязнения окружающей среды.

При этом в объем страхового покрытия могут входить как прямые, так и косвенные убытки, связанные с причинением вреда здоровью и имуществу третьих лиц, исключая случаи запланированного или преднамеренного загрязнения окружающей среды. Страхование ответственности экологических рисков может быть связано с возможностью очень крупных выплат страхового возмещения за один страховой случай.

Поэтому в условиях страхования, как правило, оговаривают предельный размер выплат.

  1.                 Страхование природных объектов и комплексов на случай наступления чрезвычайных экологических ситуаций, обусловленных стихийными бедствиями;
  2.                 страхование жизни и здоровья физических лиц на случай наступления чрезвычайных экологических ситуаций, обусловленных стихийными бедствиями и техногенными авариями.

Виды страховых случаев при данном страховании:

  •                    травма, увечье застрахованного лица в результате аварии (несчастного случая) на производстве или дорожно-транспортного происшествия, железнодорожной катастрофы либо в бытовых условиях;
  •                    смерть застрахованного лица вследствие несчастного случая на производстве, на транспорте или в иных обстоятельствах, в том числе вследствие теракта;
  •                    травма, увечье, смерть застрахованного лица вследствие стихийного бедствия, военных действий, маневров, народных волнений разного рода, забастовок или воздействия радиации (если эти события предусмотрены в договоре страхования или законе);
  •                    болезнь застрахованного лица в результате эпидемии, простуды, случайного отравления или других причин;
  •                    наступление инвалидности в связи с указанными выше происшествиями.

4. Страхование договорной ответственности природопользователей (водопользователей, недропользователей, землепользователей, лесопользователей).

Данный вид страхования является достаточно сложным с точки зрения оценки риска. Его оценивают по каждому предприятию индивидуально по четырем параметрам:

  •                    материалы, используемые на предприятии
  •                    местоположение предприятия
  •                    производственный процесс
  •                    имеющиеся стандарты безопасности

При оценке риска по этим параметрам особое внимание обращается на существующую опасность загрязнения воды, воздуха и почвы.[2]

5. Страхование финансовых рисков в части страхования затрат на восстановление природных объектов или природной среды (например, затрат на лесовосстановление, затрат на пожаротушение и др.).

Основными задачами экологического страхования являются:

·                     Гарантия прав третьих лиц на возмещение причиненного им ущерба от загрязнения окружающей среды;

·                     Обеспечение защиты имущественных интересов предприятий, связанных с необходимостью возмещения ущерба, нанесенного окружающей среде и третьим лицам вследствие аварий;

·                     Экономическое стимулирование предотвращения аварий у страхователя, достигаемая уменьшением издержек на проведение противоаварийных работ за счет страховщика;

·                     Создание дополнительных источников финансирования природоохранных мероприятий;

·                     Снижение расходов средств бюджета всех уровней на ликвидацию последствий загрязнения окружающей среды вследствие аварийных и других случаев[3].

Таким образом, исходя из функций экологического страхования, можно сделать вывод, что экологическое страхование может стать мощным фактором воздействия на состояние дел в области борьбы с негативным воздействием производственно-хозяйственного комплекса на окружающую природную среду, и тем самым снизить экологический риск и экологический ущерб.

1.2 Правовое обеспечение экологического страхования

Рядом российских правовых актов заложены основы для развития в Российской Федерации экологического страхования. Конституцией Российской Федерации (ст.

 42) устанавливается, что «каждый имеет право на благоприятную окружающую среду, достоверную информацию о ее состоянии и на возмещение ущерба, причиненного его здоровью или имуществу экологическим правонарушением» и «каждый обязан сохранять природу и окружающую среду, бережно относиться к природным богатствам» (ст. 58).

Правовое регулирование экологического страхования осуществляется рядом нормативных актов, в первую очередь, Гражданским кодексом Российской Федерации, глава 48 которого специально посвящена страхованию как отдельному виду обязательств. Для экологического страхования главным образом имеют значение положения Гражданского Кодекса, содержащиеся в статьях 927, 929, 931, 935, 936, 947, 963, 966.

Федеральным законом «Об охране окружающей среде» от 10.01.2002г. № 7-ФЗ, заложены основы для развития в Российской Федерации экологического страхования. Закон рассматривает экологическое страхование как метод экономического регулирования в области охраны окружающей среды (ст. 18).

Федеральный закон «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» от 21.07.1997г.

№ 116-ФЗ, регулирует более подробно отношения в сфере экологического страхования, где заключение договора страхования риска ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов признается обязательным для соответствующих организаций (ст.

 9), а в лицензиях на эксплуатацию объекта делается запись о наличии такого договора (ст. 6). Вред окружающей природной среде рассматривается как часть общего, возможного в случае аварии, вреда. Установлен минимальный размер страховой суммы, зависящий от критериев опасности объектов, названных в самом же законе (ст. 15).

Федеральный закон «О безопасности гидротехнических сооружений» рассматривает страхование риска гражданской ответственности в качестве одного из вариантов обеспечения ответственности за вред, причиненный в результате аварии гидротехнического сооружения. Закон устанавливает обязательность страхования риска гражданской ответственности на время строительства и эксплуатации объекта.

Источник: http://znakka4estva.ru/dokumenty/bankovskoe-delo-strahovanie/ekologicheskoe-strahovanie-soderzhanie-i-usloviya-provedeniya/

Характерные условия договора экологического страхования

Договор экологического страхования

При страховании ответственности за экологический ущерб зарубежные страховщики пользуются различными моделями страховой защиты: начиная от простого договора расширенного страхования общегражданской ответственности (Comprehensive General Liability Insurance Policy) с различным по объему перечнем застрахованных опасностей и исключений и заканчивая новой моделью страховой защиты, разработанной Германским союзом страховщиков ответственности, от последствий несчастного случая, в том числе при страховании ответственности автовладельцев от рисков, связанных с загрязнением окружающей природной среды.

Характерными условиями страхования ответственности за вред, причиненный в результате загрязнения окружающей природной среды, являются:

а) при заключении договора страхования строгая оценка степени риска.

Для этого необходимы проведение предварительных обследований, проверок, инспекций объектов, подлежащих страхованию, предоставление дополнительных сведений для определения вероятности наступления страхового случая, а также убытков и возможных их размеров (особую роль в этом играет статистика и доступ к ней, а также ее качественность, т.е. соответствие реальным обстоятельствам дела);

б) предоставление страхового возмещения страхователям, связанным с теми отраслями, в которых особенно высока степень риска, только при условии соблюдения ими предусмотренных в договорах страхования мер по предупреждению убытков, снижению степени риска;

в) дифференциация размеров предоставляемого страхового возмещения в зависимости от вида загрязнения и причин, приведших к нему;

г) исключение из договоров страхования рисков ответственности за ущерб, вызванный постоянными или повторяющимися выбросами загрязняющих веществ, а также выбросами в пределах установленных законодательно или на уровне соответствующих ведомств норм и нормативов;

д) исключение из объема обязательств возмещения расходов на превентивные мероприятия;

е) установление лимитов ответственности (страховых сумм) по конкретным возможным видам загрязнения. Для этого необходимы разработка и принятие программы предоставления страхового возмещения по фактам причинения ущерба в результате загрязнения окружающей среды, причем с разделением предоставления страхового возмещения по уровням:

– на уровне частных страховых компаний (создание страховых, перестраховочных пулов);

– на государственном уровне (государственные гарантии, дотации, бюджетное финансирование; возможно создание соответствующего фонда государственного финансирования указанных мероприятий, который отчасти формировался бы за счет отчислений предприятий, связанных с вредными производствами, причем процент таких отчислений зависел бы при этом от степени риска того или иного производства);

– на наднациональном уровне (участие в соответствующих международных конвенциях и взаимное перестрахование между национальными пулами).

Экологическое страхование в России относится к одному из видов страхования гражданской ответственности – к страхованию гражданской ответственности предприятий и организаций – владельцев источников повышенной экологической опасности.

В силу установленного законодательством права потерпевшего на возмещение вреда в полном объеме, а также вследствие возникновения у причинителя вреда обязанности его возмещения у владельца источника повышенной экологической опасности естественным образом появляется имущественный интерес, связанный с его возможными, потенциальными расходами по исполнению обязательства возместить причиненный вред. Этот имущественный интерес может быть объектом экологического страхования.

Таким образом, объект экологического страхования – это имущественный интерес владельца источника повышенной экологической опасности, связанный с его обязанностью в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим лицам вследствие загрязнения окружающей природной среды, вызванного деятельностью предприятия или организации – источника повышенной экологической опасности.

Субъектами экологического страхования являются:

страхователь – юридическое лицо, являющееся владельцем источника повышенной экологической опасности, заключившее договор экологического страхования со страховщиком. Страхователь – лицо, чьи имущественные интересы являются объектом страхования;

страховщик – юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности, зарегистрированное в установленном законодательством порядке, обладающее лицензией на право проведения экологического страхования и заключившее договор экологического страхования со страхователем.

Эти субъекты страхования являются сторонами страхового обязательства, то есть сторонами страхового договора страхования.

При экологическом страховании, как и при любом другом виде страхования гражданской ответственности, существует еще один участник страхования – потерпевший, который, как известно, является субъектом правоотношений, возникающих при причинении вреда.

Таким образом, потерпевший имеет право на получение страховой выплаты по договору экологического страхования в размере фактически причиненного вреда, если договором страхования не предусмотрено иное.

Договором экологического страхования устанавливаются, с одной стороны, обязанность страхователя уплатить страховую премию в порядке и в сроки, предусмотренные соглашением сторон, с другой – обязанность страховщика осуществлять страховые выплаты при наступлении страхового случая. Эта обязанность страховщика исполняется в пользу потерпевшего лица.

Размер страховой премии зависит от объема принимаемых страховщиком страховых обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности – максимальных размеров страховых выплат в целом по договору или по отдельному страховому случаю (группе страховых случаев), а также срока страхования.

При оценке степени риска для определения размера платы за экологическое страхование возникают проблемы, поскольку практически отсутствуют статистические данные о размерах причинения вреда, суммах компенсации, а также потому, что при заключении конкретного договора страхования требуется учитывать ряд субъективных факторов: перечень и объем опасных веществ, используемых в деятельности страхователя, техническая оснащенность, близость водоемов, роза ветров, близость населенных пунктов, грунтовых вод, сельскохозяйственных угодий, промышленных предприятий, изношенность основных фондов, уровень квалификации персонала – и множество других факторов, оказывающих существенное влияние на степень принимаемого на страхование риска. В связи с этим следует проводить экспертизу с привлечением специалистов, по результатам которой можно определить стоимость страховой услуги.

Страховым случаем в экологическом страховании является факт возникновения у страхователя обязанности возместить вред, причиненный потерпевшему в результате неблагоприятного воздействия на окружающую природную среду, вызванного внезапными, неожиданными, идентифицированными и ненамеренными событиями (аварийными событиями) при осуществлении предприятием или организацией – источником повышенного экологического риска предусмотренной в договоре страхования деятельности, предоставляющей опасность для окружающих.

Таким образом, в договоре страхования должны быть установлены род деятельности владельца источника повышенной экологической опасности, последствия которой покрываются страховой защитой, а также аварийные события.

При заключении договора экологического страхования указывается вид опасной деятельности, а также дается перечень опасных веществ, используемых, перевозимых, находящихся на хранении у страхователя в связи с осуществлением им указанной деятельности. Обычно по договору экологического страхования возмещается вред, вызванный аварийным выбросом (сбросом) загрязняющих веществ в окружающую среду в результате нарушения технологического процесса или аварии.

Одной из самых серьезных проблем при осуществлении экологического страхования является установление факта наступления страхового случая. Согласно законодательству факт наступления гражданской ответственности может быть установлен судом. В судебном порядке устанавливаются и размеры причиненного ущерба (вреда), подлежащего возмещению причинителем вреда.

Однако вопросы возмещения вреда в основном решаются без судебного разбирательства, добровольным исполнением причинителем вреда своей обязанности возместить вред, причиненный потерпевшему.

В этом случае вопрос о добровольном признании факта возникновения у страхователя обязанности возместить потерпевшему ущерб, а также о размере самого ущерба должен решаться страхователем при участии страховщика и потерпевшего.

Известно, что вред, причиненный потерпевшему, можно классифицировать. Это позволяет в свою очередь классифицировать убытки, компенсируемые по договору страхования потерпевшему лицу, а также расходы страхователя:

а) убытки, связанные с возмещением вреда, причиненного потерпевшему – юридическому лицу:

повреждение или уничтожение его имущества;

дополнительные расходы, связанные с повреждением или уничтожением его имущества;

упущенная выгода;

б) убытки, связанные с возмещением вреда, причиненного потерпевшему – физическому лицу:

повреждение или уничтожение его имущества;

дополнительные расходы, связанные с повреждением или уничтожением его имущества;

упущенная выгода;

вред, причиненный его здоровью;

вред, причиненный в связи со смертью физического лица, включая компенсацию лицам, находящимся на иждивении погибшего физического лица либо имеющим право на получение от него содержания;

моральный вред;

в) убытки страхователя, связанные с судебными расходами при рассмотрении в суде дел о возмещении причиненного им вреда;

г) затраты страхователя на ликвидацию прямых последствий аварии, связанные с восстановлением загрязненной территории (рекультивация земель, сбор пятен с водной поверхности и др.);

д) затраты страхователя на проведение независимой экспертизы.

Договором страхования могут быть установлены обязанности страховщика возместить все убытки в соответствии с предлагаемой классификацией или отдельные виды убытков.

При этом следует иметь в виду, что, если договором страхования предусмотрена компенсация убытков, отнесенных согласно классификации к пунктам в), г), д), право на получение компенсации таких убытков имеет страхователь, а не потерпевший.

Существенным условием договора страхования является страховая сумма.

По договору экологического страхования страховая сумма – максимально гарантированный размер страховых выплат либо по договору страхования в целом, либо по отдельному риску.

При этом страховая сумма может устанавливаться по одному убытку, группе убытков (в соответствии с предложенной классификацией), последствиям одного аварийного события.

Экологическому страхованию присущи следующие особенности:

последствия наступления страхового случая носят катастрофический характер для страхователя и страховщика, размер возможных убытков может быть очень велик;

эти последствия, включая размеры убытков, трудно предсказать заранее;

страхователи являются владельцами источников повышенной экологической опасности, что определяет более широкий перечень оснований для возникновения обязательств перед третьими лицами возместить причиненный вред по сравнению с другими участниками гражданских правоотношений;

для последствий техногенной аварии, вызвавшей загрязнение окружающей природной среды и причинение в связи с этим вреда третьим лицам, характерна длительность проявления и, следовательно, установления фактов причинения вреда, которая зависит также от типов опасных веществ.

Убытки страховщика по договорам экологического страхования могут быть весьма значительными, поэтому необходимо в договоры страхования ввести систему ограничений размеров страховых обязательств путем установления лимитов по отдельному страховому случаю, отдельному убытку, группе убытков, в целом по договору страхования или франшизы (предпочтительнее безусловной).

Ограничения должны быть установлены и для периода, в течение которого страховщик выполняет страховые обязательства, то есть договором страхования должны быть предусмотрены временные ограничения, в пределах которых возникновение обязанности возместить вред, причиненный вследствие аварийной ситуации или иной причины, произошедшей в период действия договора страхования, будет признано страховым случаем. В практике экологического страхования обычно устанавливаются ограничения таких периодов до 3 лет с момента аварийной ситуации, происшедшей в период действия договора страхования.

С учетом изложенных выше обстоятельств необходимо еще раз рассмотреть вопросы, связанные с порядком установления обязанности страхователя возместить вред, что, в конечном счете, означает признание случая страховым.

Досудебное решение о возмещении страхователем вреда, причиненного третьим лицам, с учетом специфики обязательств по экологическому страхованию не следует признавать страховым случаем, за исключением, возможно, незначительных прямых убытков, причиненных имуществу потерпевшего в результате его повреждения или уничтожения. Во всех остальных случаях, особенно при причинении вреда жизни и здоровью, основанием для признания случая страховым должно являться соответствующее решение суда.

Источник: https://cyberpedia.su/17x1c7c1.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.